Вземането на кредитната линия на собствения капитал на дома (HELOC) или кредитът за собствения капитал за финансиране на вашия бизнес е по-лесно от получаването на традиционни бизнес кредити. Хората със собствен капитал в дома си и силни лични кредити могат да използват HELOCs за текущи разходи, докато кредитите за собствен капитал са най-добри за големи еднократни разходи.
Ако пазарувате за кредитната линия на дома си, можете да достигнете до един кредитор в момент, надявайки се да намерите добра сделка. Или можете да посетите онлайн пазар, като LendingTree, и да прегледате офертите от няколко кредитора наведнъж. Спестете време, пазарувайте умно и намерете ХЕЛОК, който пасва.
Посетете LendingTree
Как да използвате HELOC или Home Equity Loan за финансиране на вашия бизнес
Използване на вашия дом като обезпечение, можете да получите на дома капитал линия на кредит или жилище заем за финансиране на вашия бизнес. Обикновено трябва да имате силен личен кредитен рейтинг от 660 или повече, поне 10% до 20% дял във вашия дом и съотношение на дълг / доход по-ниско от 50%, за да се класирате.
Кредитната линия на собствения капитал е с променлив лихвен процент и се револвира, което ви позволява да заемате средства отново, след като първоначалната привлечена сума бъде изплатена. Изплащането обикновено се извършва на два етапа. В първия етап (с продължителност до 10 години) можете да ползвате кредитната си линия, докато извършвате лихвени плащания. Във втория етап кредитната ви линия ще се превърне в срочен заем с амортизирана погасителна вноска до 20 години и вече няма да можете да набирате допълнителни средства.
От друга страна, заемът за собствен капитал (HEL) работи подобно на повечето други срочни заеми. Тя също е обезпечена от вашия дом, с изключение на това, че вместо да черпите сумата, която получавате, се изплаща еднократна сума на капитала за период до 30 години. Обикновено вашият лихвен процент е фиксиран по време на погасяванията, за разлика от HELOC, който обикновено има променлива ставка.
Кредит за собствен капитал срещу домашен капитал Кредитна линия за бизнес цели с един поглед
Кредит (HEL) | Кредитна линия (HELOC) | |
|---|---|---|
| Най-добър за | ||
| Заета сума | ||
| Очаквано APR | ||
| Закриване на разходите | ||
| Годишни такси | ||
| Допълнителни такси | Санкции за предплащане | Такси за ранно закриване |
| Срок за погасяване | Изплащане 10 - 20 години | |
| Структура на изплащане | ||
| Минимален собствен капитал | ||
| Съотношение на дълга към дохода | ||
| Минимален личен кредитен рейтинг |
* Забележка: Въз основа на комбинираното съотношение заем / стойност (CLTV)
Независимо дали искате да проверите дали отговаряте на изискванията, или ако искате да видите какви проценти имат различни кредитори са готови да предложат, можете да използвате LendingTree. LendingTree ви позволява да кандидатствате за заем за капитал на дома или кредитна линия и да сравните цени и оферти от различни кредитори за няколко минути.
Посетете LendingTree
Кога да се използва заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес
Използването на жилище заем за финансиране на бизнеса си покупки е най-добре, когато имате голям еднократен разход, тъй като заемът не е револвиращ. Това включва закупуване на оборудване, основно ремоделиране, придобиване на бизнес и откриване на нови места. Освен това, можете да използвате заем за собствен капитал като авансово плащане за друго финансиране, като SBA заем.
Някои добри възможности за използване на заем за собствен капитал за финансиране на бизнеса ви включват:
- Покупки на оборудване: Изкупуването на оборудване, което е от решаващо значение за вашия бизнес, може да бъде скъпо, особено при финансиране на оборудването. Заемът за собствен капитал може да ви помогне да си осигурите необходимото оборудване на сравнително ниска цена.
- Основно ремоделиране: Ако вашият магазин или офис пространство се нуждае от основен ъпгрейд, заемът за собствен капитал може да ви осигури средствата, от които се нуждаете, за да постигнете проекта бързо и наведнъж.
- Бизнес придобиване: Закупуването на бизнес обикновено изисква голям размер на капитала, поради което заемът на собствения капитал често се използва като авансово плащане по кредита SBA за придобиване на бизнес.
- Отваряне на ново местоположение: Ако бизнесът ви се разраства и трябва да разширите и отворите ново място, първоначалните разходи могат да бъдат високи. Въпреки че за местоположението се препоръчва заем за търговски недвижими имоти, други разходи като обзавеждане, инвентар и оборудване могат да бъдат платени със заем за собствен капитал.
- Големи първоначални разходи за стартиране: Ако стартирате бизнес, трябва да използвате заем за собствен капитал, ако имате нужда от първоначално финансиране. Много стартиращи фирми могат да се измъкнат с офис пространство и няколко компютъра, но ако имате нужда от местоположение, оборудване, знаци и първоначална инвентаризация в същото време, заемът за собствен капитал е най-добрият вариант.
Най-добре е да използвате HEL за закупуване на бизнес активи (например оборудване) или за дългосрочни инвестиции. Въпреки това, ако планираните Ви разходи могат да бъдат изплатени в продължение на няколко месеца, просто искате достъп до кредит, или разходите са по-малки като цяло, тогава кредитната линия на собствения капитал е по-добър вариант от заем за собствен капитал за финансиране на бизнеса.
Кога да се използва домашен капитал кредитна линия за финансиране на вашия бизнес
Кредитната линия на жилището е отлична за покриване на текущи разходи като инвентаризация, заплати и общи оперативни разходи. HELOC се револвира, което ви позволява да заемате средства отново, след като бъдат изплатени, и не е необходимо да плащате лихви върху неизползваните средства. Имайте предвид обаче, че тъй като срокът на Вашия HELOC подход, той ще се превърне в срочен заем, в който момент вече не можете да заемате допълнителни средства.
Някои добри възможности за използване на кредитната линия на домакинството за финансиране на бизнеса ви включват:
- Покупки за рекламни места: Попълването на запасите е от решаващо значение за всеки бизнес, който продава продукт. Въпреки това, колко инвентар трябва и колко често трябва да се възстанови, често е непредсказуем, така че кредитната линия на жилището е чудесна възможност за финансиране на инвентара.
- Финансиране на заплатите: Въпреки че разходите за финансиране на заплатите са по-предвидими, те обикновено не се нуждаят от финансиране с еднократна сума. Заемането е толкова, колкото ви е необходимо, когато ви е необходимо, и само плащането на лихви, когато заемете, е ключова характеристика на кредитната линия на дома.
- Оперативни разходи: След бавни месеци или веднага след разрастване, можете да откриете, че вашият паричен поток е твърде тесен, за да покриете оперативните разходи. Дори ако това не се случва веднага, разполагайки с кредитна линия, която може да се заема от такова събитие, може да ви даде спокойствие, за да се съсредоточите върху бизнеса си.
Независимо дали имате нужда от заем за оборотен капитал или бихте искали да имате достъп до кредитна линия, ако имате нужда от него, кредитната линия на жилището може да бъде голям източник на средства за вашия бизнес.
Кога да се използва ROBS като HELOC алтернатива
Ако стартирате или купувате бизнес и искате да избегнете лихвените плащания и дълга, можете да използвате преобръщане за стартиращи фирми (ROBS). ROBS ви позволява да използвате пенсионната си сметка като 401 (k), за да финансирате бизнеса си без никакви санкции или лихви. Обикновено стартиращите фирми, които използват ROBS доставчик за финансиране, са по-склонни да успеят и да останат в бизнеса, до голяма степен поради намаляването на дълговото бреме.
Ще ви трябват поне 50 000 щатски долара спестявания за пенсиониране, за да направите създаването на ROBS рентабилно. За да го настроите, ще създадете нов бизнес и ще отворите план за пенсиониране. След това прехвърляте пенсионните си спестявания в този план и го купувате в новосформирания си бизнес. С тази стъпка ще имате достъп до средствата. Има обаче няколко основни правила, които трябва да следвате, за да избегнете всякакви проблеми.
Въпреки че използването на ROBS за финансиране на вашия бизнес има много предимства, създаването на такава може да бъде сложно и рискувате да бъдете одитирани, ако е направено неправилно. Ето защо препоръчваме да работите с Guidant, за да настроите ROBS. Той предлага две безплатни консултации с външни консултанти, които ще отговорят на всички въпроси, така че можете да решите дали ROBS е добър вариант за вашия бизнес.
Посетете Guidant
Как да се използва домашен капитал линия на кредит за финансиране на вашия бизнес
HELOC е револвираща кредитна линия, обезпечена от вашия дом и работи подобно на кредитна карта. Получавате достъп до определена сума пари за определен период (наричан „период на теглене“, обикновено от 5 до 10 години) и можете да изтеглите парите, ако е необходимо. Подобно на кредитна карта, когато изплащате заемните средства, можете да получите достъп до тези средства отново.
HELOC обикновено имат променлив лихвен процент. Това означава, че месечните ви плащания ще варират в зависимост от пазарния курс по време на тегленето и от това колко сте заели. Има два периода за изплащане на HELOC. По време на първоначалния период на теглене от пет до десет години можете да теглите средства от кредитната си линия, а минималните плащания да отидат само за лихви. През следващите 10 до 20 години, HELOC става като заем, който плащате, с по-високи месечни плащания към главницата и лихвите.
Как да се използва заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес
За разлика от HELOC, използвайки заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес, той е подобен на срочен заем: той ви осигурява еднократна сума на авансовия капитал. Има един етап на изплащане, с амортизирани плащания, обикновено над 30 години, след като получите заема. Тарифите обикновено са фиксирани, за разлика от HELOC, което означава, че ще имате същите месечни плащания по време на заема.
HELOC срещу Home Equity Кредит за финансиране на вашия бизнес: APR
HELs и HELOCs са евтин начин за финансиране на вашия бизнес в сравнение с някои алтернативи като онлайн бизнес кредити, които имат APRs от 30% до 50%. Обикновено ГПР за заем за жилищен капитал варира от 4% до 8%, а лихвеният процент на жилищния капитал варира от 5% до 11%. Ставките на HELOC обикновено са променливи и са по-високи поради риска от револвираща кредитна линия за заемодателя в сравнение със срочния заем.
APR на HELOC за финансиране на вашия бизнес
Скоростта, която получавате (между 5% и 11% ГПР за кредитната линия за домашен капитал), ще зависи от вашата лична кредитна история, кредитора, с който работите и текущия пазарен курс. Вашата ставка ще се коригира толкова често, колкото и месечните, но дължимите плащания трябва само да бъдат направени на сумата, която сте заели. APRs се изчисляват на пълна година на интерес, така че чрез погасяване на главницата, HELOCs потенциално може да бъде по-евтин вариант от заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес.
APR за HEL да финансира вашия бизнес
За разлика от кредитната линия на жилището, заемът на собствения капитал обикновено има фиксиран лихвен процент през целия живот на кредита. Тази ставка варира от 4% до 8%, и до голяма степен ще зависи от способността Ви за изплащане и личния ви кредитен рейтинг. Това обикновено означава, че ако имате по-висок кредитен рейтинг и по-ниско съотношение дълг / доход, можете да получите по-нисък ГПР по кредита.
HELOC срещу заем за собствен капитал за бизнес финансиране: такси
Таксите за HEL и HELOC са включени в APR и могат да достигнат до 6% за HEL. Въпреки това, кредитната линия на жилищния капитал начислява по-малки текущи такси, до $ 75 на година, с подобни такси за затваряне в аванс от 2% до 5%. И двата варианта също таксуват такси за закриване на сметката по-рано.
Такси на HELOC за бизнес цели
С кредитната линия на капитала вкъщи има такси за събиране на информация, които да помогнат на кредитора да вземе решение, подобно на заем за собствен капитал. Преди одобрение ще трябва да платите такса за кандидатстване и такса за оценка, за да проверите стойността на вашия дом. След като бъде одобрена, има минимална сума за теглене, годишна такса и допълнителни такси за транзакцията, които ще бъдат таксувани по сметката.
Някои такси, които най-вероятно ще срещнете, когато получавате кредитна линия за финансиране на вашия бизнес са:
- Такси за кандидатстване: До $ 100
- Разходи за затваряне от трети страни: 2% до 5% от сумата на кредита (обхваща обработка на заявлението, оценка на собствена стойност и т.н.)
- Годишна такса: До $ 75, често се отказват за първата година
- Такса за теглене: Обикновено една малка такса от $ 5 на равенство или по-малко
- Такса за предсрочно прекратяване: До $ 500
ХЕЛОК обикновено има годишна такса, за разлика от заем за собствен капитал. Както за HEL, така и за HELOC, ще трябва да заплатите разходите за закриване на трети страни, подобни на ипотека, включително обработка на заявленията, оценка на дома и такси за записване. Когато прекратите кредитната линия, ще ви бъде начислена такса въз основа на неизплатената главница, обикновено не повече от 500 долара, докато погасяването на рано може да ви струва до 3% от сумата на кредита.
Такси за заем за собствен капитал за бизнес цели
Заемът за собствен капитал има такси, които са подобни на повечето традиционни кредити. Вие ще трябва да заплатите разходите за затваряне, които обикновено варират от 2% до 5%, а таксите за генериране до 1% от сумата на кредита. Тези такси обикновено се прехвърлят в общата сума, която сте взели назаем.
Някои такси, с които ще се сблъскате, когато получавате заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес, включват:
- Такси за възникване: До 1% от сумата на кредита
- Разходи за затваряне от трети страни: 2% до 5% от сумата на кредита (обхваща обработка на заявлението, оценка на собствена стойност и т.н.)
- Годишна такса: Нито един
- Такса за теглене: Нито един
- Наказание за предсрочно плащане: До 3% от размера на кредита
Изплащането на дългове трябва да е добро нещо, но за съжаление можете да получите удари с глоби за предплащане или такси за ранно затваряне. Не забравяйте, че HELs и HELOCs са свързани с собствеността на дома, така че ако продадете дома си, трябва да платите кредита или кредитната линия. Ако не планирате да запазите дома си още поне три години, сега може да не е най-подходящото време да получите HEL или HELOC.
HELOC срещу заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес: условия за погасяване
С заем за собствен капитал, можете да заемете еднократна сума и да го изплатите за срока на кредита (до 30 години). Въпреки това, HELOC има двуетапен срок за погасяване. Първата, която обикновено продължава до 10 години, изисква плащания само с лихви, последвани от период на изплащане до 20 години, който е подобен на HEL. И двете обаче предлагат по-дълги срокове за погасяване, отколкото традиционните бизнес кредити, които обикновено не надвишават 10 години.
Условия за изплащане на HELOC за финансиране на вашия бизнес
Кредитната линия за жилищен капитал изисква изплащане на главница и лихви в два етапа. В първия етап, периодът на теглене, обикновено можете да платите лихва само върху сумата, която сте изтеглили. Ако не рисувате нищо, плащането е равно на нула. След като периодът на теглене е изтекъл за пет до 10 години, от вас се изисква да правите равни главни и лихвени плащания, амортизирани през следващите 10 до 20 години.
HELOCs са малко по-сложни с два релевантни периода:
- Период на теглене само за лихви (обикновено пет до 10 години): През този период можете да теглите средства от кредитната си линия. Минималните месечни плащания отиват само за лихви, макар че можете да платите главницата в пълен размер, като правите по-големи месечни плащания.
- Лихви плюс период на изплащане на главницата (обикновено от 10 до 20 години): По време на периода на погасяване вече нямате достъп до никакви средства от кредитната си линия. HELOC става заем за срок. Трябва да възстановите главното салдо на привлечените средства плюс лихвите, така че месечните плащания да са по-високи, отколкото през периода на теглене.
Рискът от кредитната линия на собствения капитал е, че може да не сте в състояние да извършите плащанията след началото на периода на погасяване. За да избегнете този риск, е важно да следите сумата на главницата, която имате, и да я изплатите, когато е възможно, преди началото на периода на изплащане.
Марк Мичъл, старши вицепрезидент на TD Bank, обяснява:
„HELOCs изисква от кредитополучателя да изплаща лихва само за първите няколко години от срока, а някои кредитополучатели го правят само за да разберат, че когато падежът на кредита не може да си позволи плащането, поставя под заплаха личния си и бизнес кредит. "
Можете да избегнете това, като планирате предварително и оставите настрана допълнителните пари, тъй като периодът на изплащане се приближава. Например, вероятно няма да е разумно да се разхождате на фантастично оборудване точно преди да започне прозорецът за изплащане.
Условия за изплащане на заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес
Подобно на други срочни заеми, HEL се амортизира в продължение на няколко години. Това означава, че плащате лихви и главници всеки месец по време на срока на кредита, който варира от около 10 до 30 години. Вашите плащания ще зависят от размера на кредита и е важно да се прецени точно колко свободен паричен поток има, за да се изплаща лихва, за да се избегне риска от лични и бизнес активи.
HELOC срещу заем за собствен капитал за бизнес цели: Квалификации
За да се класирате за HEL или HELOC, ще трябва да отговаряте на личен кредитен рейтинг от 660 или повече, съотношение дълг / доход от 50% или по-малко (43% или по-малко с традиционните кредитори) и да имате поне 10% до 20% собствен капитал. Необходимият кредитен рейтинг е подобен на традиционните бизнес кредити, но те също изискват бизнес информация, което прави HELS и HELOCs добри за стартиращи фирми.
Квалифициране за HELOC за финансиране на вашия бизнес
Квалифицирането на кредитна линия за финансиране на вашия бизнес зависи изцяло от личните ви квалификации и наличния капитал на дома (поне 10% до 20%). Това означава, че дори ако бизнесът ви е чисто нов или само генерира малка сума от приходите, все още можете да се класирате. Вие все още ще трябва да имате голям личен кредит (660 или повече) и да можете да демонстрирате силна история на плащанията навреме, както и добро съотношение дълг / доход до 50%.
Квалификациите, от които ще трябва да се срещнете, за да получите кредитна линия на дома си, за да финансирате бизнеса си, са:
- Кредитен рейтинг: 660 или повече (проверете резултата си безплатно)
- Собствен капитал: Най-малко 10% до 20%
- Съотношение дълг / доход: До 50%, като повечето традиционни кредитори позволяват до 43%
Изискването за кредитен рейтинг е по-високо за кредитната линия на домакинството в сравнение със заем за собствен капитал. Освен кредитната ви оценка, съотношението на дълга към дохода (DTI) е основен фактор, който се счита от заемодателя. За да изчислите своя DTI, просто добавете всички месечни разходи за дълг, включително наем, кредитни карти и плащания за автомобили, и го разделете с месечния си доход.
Квалифициране за заем за собствен капитал за бизнес за финансиране на вашия бизнес
Заемът на собствения капитал има сходна квалификация с кредитната линия на собствения капитал. По-специално, минималният кредитен рейтинг, изискван от повечето кредитори, е 660. Понякога можете да се класирате с по-нисък кредитен рейтинг за заем за жилищен капитал, базиран на доходите ви, защото веднага започнете да плащате по кредита, за разлика от HELOC.
Квалификациите, от които трябва да се срещнете, за да получите заем за собствен капитал, за да финансирате бизнеса си, са:
- Кредитен рейтинг: 660 или повече (проверете резултата си безплатно)
- Собствен капитал: Най-малко 10% до 20%
- Съотношение дълг / доход: До 50%, като повечето традиционни кредитори позволяват до 43%
Има някои ситуации, при които кредитният ви рейтинг може да бъде по-нисък, но ще трябва да докажете, че имате значителни доходи или спестявания, които могат да бъдат използвани за погасяване на кредита. Ако това не е опция, можете да се класирате и за личен заем за финансиране от бизнеса.
HELOC срещу заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес: Сума по кредита
И за двата заема за собствения капитал и за кредитната линия на собствения капитал, можете да заемете до 80% до 90% от комбинираното Ви съотношение заем / стойност (CLTV). Въпреки, че това е максимумът, това не означава, че трябва да заемате толкова много. Ако не сте сигурни точно колко трябва да заемете, кредитната линия на собствения капитал може да ви даде достъп до максималната сума, без задължението за незабавно погасяване.
Размер на кредита по линията на кредитния капитал за финансиране на вашия бизнес
Повечето кредитори ви позволяват да заемате до 80% до 90% от вашата CLTV. Въпреки това, сумата на кредита се основава на повече от вашата CLTV - тя също се основава на способността ви да платите. Плащанията често ще се амортизират в продължение на 20 години, така че можете да се квалифицирате за повече, отколкото бихте могли с кредит за собствен капитал.
Използване на HELOC за финансиране на вашия бизнес пример
С HELOC не плащате лихва за неизползвани средства (за разлика от HEL), така че често е най-добре да получите най-голямата кредитна линия, за която отговаряте. Например кредитна линия от 100 000 щ.д. не струва повече от кредитна линия от 10 000 щ.д. - сумата, която изтегляте, определя Вашата цена. Достъпът до по-голяма кредитна линия ви дава по-голяма гъвкавост в случай, че нуждите ви от заеми се променят с времето.
Ето пример за това колко ще можете да заемете:
Мария и Мат притежават дом, който е на стойност 500 000 долара и са платили половината от него (включително авансовото им плащане). Те искат да използват кредитна линия за начало на нов бизнес:
| Оценяваната стойност на дома | |
| Максимална CLTV% | |
| Максимална сума на комбинирания кредит | |
| По-малко: съществуващи извънредни ипотеки | |
| Максимално HELOC | |
| Ежемесечно плащане на HELOC P&I в период на погасяване (6% лихва, 20-годишна амортизация) |
Ако решите да изберете HEL вместо HELOC, максималната HEL сума ще бъде същата въз основа на CLTV. Въпреки това, сумата, за която отговаряте, може да е различна, тъй като необходимите плащания на HELOC са по-ниски, когато попаднат в амортизационния период. Плюс това, по време на тегления период, който обикновено е 10 години, трябва само да направите лихвени плащания върху непогасената сума.
Сума по кредит на заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес
Просто защото можете да се класирате за голям заем не означава, че трябва да го вземете. Общата стойност на HEL зависи отчасти от размера на заема, който приемате, така че трябва да изчислите колко трябва да заемете и да заемате толкова много. Като се има предвид това, повечето банки имат минимални размери за HELs и няма да предоставят HEL под $ 10,000.
Ето пример за това колко ще можете да заемете:
Мария и Мат притежават дом, който е на стойност 500 000 долара и са платили половината от него (включително авансовото им плащане). Те искат да използват заем за собствен капитал, за да започнат нов бизнес:
| Оценяваната стойност на дома | |
| Максимална CLTV% | |
| Максимална сума на комбинирания кредит | |
| По-малко: съществуващи извънредни ипотеки | |
| Максимална HEL | |
| Ежемесечно плащане на HELOC P&I в период на погасяване (6% лихва, 15-годишна амортизация) |
Както можете да кажете, въпреки че сумата, която можете да заемете е същата, тъй като HEL се амортизира в продължение на 15 години, плащанията са значително по-високи. Когато кредиторът Ви обмисля колко да заема, той ще разгледа способността Ви да изплати заема с текущите си доходи. Като по-високи месечни плащания с HEL може да намали сумата, която можете да се класирате за.
HELOC срещу заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес: данъчно третиране
Когато използвате собствен капитал за финансиране на бизнес, вие инвестирате лични средства във вашия бизнес. Към 2018 г. лихвата за това финансиране не подлежи на приспадане на данъка (освен ако не се използва за подобряване на вашия дом). За всякакви специфични данъчни въпроси препоръчваме да се консултирате с данъчни специалисти и да обсъдите с тях конкретната финансова ситуация.
Уилям Перес, автор на данъци „Fit Small Business“, показва, че:
„Според публикация на IRS 936, приспадане на лихви по жилищни кредити, ако постъпленията от заема се използват за закупуване, изграждане или съществено подобряване на основния им дом или втори дом, тогава лихвата, платена по такива заеми, се приспада от данъка на първия $ 1 милион от главницата на кредита. Ако постъпленията по кредита не се използват за закупуване, изграждане или подобряване на жилището им, тогава лихвите, платени по такива заеми, вече не подлежат на приспадане, като се започне от 2018 г. "
Въпреки, че в миналото винаги можеше да се приспадне лихвата, платена по кредита за собствен капитал, това се промени от 2018 г. С новите правила, ако заемате средствата и ги инвестирате във вашия бизнес, няма да можете да приспадане на разходите за лихви. Това може да направи заема значително по-скъп и си струва да се обсъди с данъчен специалист.
Как да получите HELOC или Home Equity заем за финансиране на вашия бизнес
Можете да получите кредитна линия за жилищния капитал или заем за собствен капитал за бизнес финансиране от повечето традиционни кредитори, които предлагат ипотека. Не е нужно да отидете в същата банка, която е издала първата си ипотека, ако имате такава. Въпреки това, използването на един и същ заемодател може понякога да доведе до по-добри общи темпове.
За да кандидатствате за кредитна линия за домашен капитал или за заем за собствен капитал, ще трябва да предоставите своите лични данъчни декларации и финансови отчети. Вашият заемодател ще изисква също така да се направи оценка на имота, за да се определи неговата стойност, която ще играе голяма роля за това колко можете да заемете. От там, вашият заем ще премине през застраховане, като целият процес от кандидатстване до финансиране обикновено отнема 30 до 45 дни.
Използването на традиционен кредитор, особено банка, с която вече сте установили връзка, винаги е добра идея. Въпреки това, сравняването на цените от няколко банки може да отнеме много време. Вместо това, можете да използвате онлайн пазар, като LendingTree, за да сравнявате оферти от множество кредитори след попълване на кратко онлайн заявление.
Посетете LendingTree
Начало Заем за акции срещу кредитна линия Професионалисти и минуси
Използването на кредитната линия на жилищния капитал на дома или кредитът за собствения капитал за финансиране на вашия бизнес може да бъде евтина алтернатива на традиционното финансиране. Той е свързан със стойността на вашия дом и потенциално може да изложи на риск вашите лични активи, което е важно да се има предвид. Въпреки това, ако имате нужда от стартиращо финансиране, заемът за собствен капитал може да бъде един от най-евтините начини за финансиране на вашия бизнес.
Плюсове на използване на HELOC или HEL за бизнес цели
Някои от предимствата на използването на кредитна линия за жилищен капитал или жилищен заем за финансиране на вашия бизнес са:
- По-евтин от други възможности за финансиране: HELs (4% до 8%) и HELOCs (5% до 11%) са по-евтини от алтернативните бизнес кредити (30% до 50%), кредитни карти (15% до 25%) и почти всеки друг вид финансиране на бизнеса , Това е така, защото те са осигурени от вашия дом, което ги прави по-малко рискови за заемодателя.
- Налично за стартиращи фирми: HELs и HELOCs са особено полезни за онези, които искат да започнат нов бизнес, защото от вас не се изисква да представяте каквито и да било данни за бизнеса си за финансиране. Това е чудесно за предприятия, които имат ниски или никакви приходи и се нуждаят от ранна капиталова инжекция.
- Не е необходима обезпечение на бизнеса: Много бизнес кредити изискват обезпечение или залог върху бизнес активи. HEL или HELOC използва вашия дом като обезпечение, което е чудесна възможност, ако имате малко или никакви бизнес активи на разположение за залог.
Против на използването на HELOC или HEL за бизнес цели
Някои рискове от използването на кредитна линия за жилищния капитал или жилищен заем за финансиране на вашия бизнес са:
- Вашият дом е на линия: Ако изоставате в плащанията, може да загубите дома си. Това е така, защото с HEL или HELOC, вие сте залог на собствения капитал в дома си като обезпечение за финансиране.
- Обвързан със собствеността на дома: Не можете да получите HEL или HELOC, освен ако не сте собственик на жилище и имате собствен капитал. Когато продавате дома си, трябва да изплатите изцяло HEL или HELOC с постъпленията от продажбата. Прекалено ранната продажба може да доведе до санкции за предплащане.
- Изисква силно лично признание за одобрението: За да получите одобрение за HEL или HELOC за бизнес финансиране, ще трябва да имате личен кредитен рейтинг от поне 660. Това може да бъде трудно за кредитополучателите с по-ниски резултати; такива кредитополучатели трябва да обмислят различни варианти за финансиране (като кредитна карта за малък бизнес).
Ако не искате да рискувате дома си, кредитните карти на малкия бизнес могат да бъдат лесни за получаване и икономически ефективен начин за финансиране на стартирането ви. Много идват с 0% APR въвеждащи периоди и ценни пари обратно или награди програми. Разгледайте нашия преглед на най-добрите кредитни карти за малкия бизнес.
Вижте всички кредитни карти за малкия бизнес
Алтернативи на използването на HELOC или домашен заем за финансиране на вашия бизнес
Използването на HELOC или жилищен заем за финансиране на вашия бизнес може да бъде добър вариант, особено ако имате добър кредит и достатъчно капитал във вашия дом. Ако обаче това не е така, има и други алтернативи за финансиране на бизнеса, като ROBS, личен заем и бизнес кредитни карти.
Някои алтернативи за използване на кредитна линия за жилищния капитал или жилищен заем за финансиране на вашия бизнес са:
- Превъртане за стартиращи фирми (ROBS): С ROBS можете да получите достъп до вашите пенсионни спестявания и да ги използвате за финансиране на ново придобиване на бизнес или бизнес. Въпреки че може да бъде сложно, най-добрите доставчици на ROBS имат опит да създадат ROBS и се уверете, че отговаряте на всички необходими изисквания, за да можете да се съсредоточите върху бизнеса си.
- Личен заем за бизнес: Едно от изискванията за получаване на кредитна линия на дома е наличието на дом с достатъчно капитал. Ако нямате дом, за който да заемате, все още можете да получите личен заем за финансиране от бизнеса. Обикновено ще трябва да имате добър кредитен рейтинг и доход, за да се квалифицирате, но това може да е достатъчно, за да покриете ранните начални разходи.
- Бизнес кредитни карти: Въпреки че повечето бизнес кредитни карти може да не са достатъчни, за да финансират изцяло стартирането, те могат да бъдат чудесен начин да се изгладят някои пропуски в паричния поток и да се осигурят необходимите Ви средства, докато намерите допълнително финансиране. Най-добрите стартиращи бизнес кредитни карти дори осигуряват допълнителни ползи за своите потребители, като например връщане на пари в брой и награди.
Независимо дали използвате жилището си, пенсионните си спестявания или просто личния си кредит, за да получите финансиране за бизнеса си, важно е да признаете рисковете, присъщи на това финансиране. Не всички бизнеси са успешни и ако вашият бизнес се провали, важно е да имате план за непредвидени случаи за изплащане на дълга си, за да избегнете загубата на лични активи.
HELOC срещу кредити за собствен капитал за финансиране на бизнеса ви Често задавани въпроси (често задавани въпроси)
Използването на кредитна линия за домашен капитал или заем за жилищен капитал за финансиране на вашия бизнес не е трудно, но има тенденция да повдига конкретни въпроси. Разгледахме някои от най-често задаваните въпроси по-долу. Ако на въпроса ви не е отговорено, не се колебайте да го споделите с нас на форума „Приготвяне на малък бизнес“.
Някои от най-често задаваните въпроси, когато става въпрос за използване на заем за собствен капитал за финансиране на вашия бизнес, са:
Имате ли нужда от оценка, за да получите заем за собствен капитал?
Необходима е оценка, за да получите заем за собствен капитал. Въпреки това, ако сте закупили къщата наскоро, вашият кредитор може да използва съществуваща оценка, която ще поиска директно от вашия първоначален кредитор. Оценката може да се счита за валидна до шест месеца, стига тя да отговаря на нормативните изисквания, които трябва да спазва вашият кредитор.
Какво се случва, ако не плащате заем от собствения капитал?
Ако не плащате заем от собствения капитал или кредитна линия, вашият кредитор вероятно ще преследва възбрана на вашия дом. В този случай заемът от собствен капитал или кредитната линия е подобен на ипотека. Ако по подразбиране, вашият кредитор може да се оттегли от вашия дом за уреждане на неизплатени дългове.
Може ли кредиторът да замрази кредитната ми линия?
Ако получите HELOC, повечето планове позволяват на заемодателя да замрази или намали кредитната Ви линия, ако стойността на вашия дом „значително намалява“ или ако заемодателят „разумно вярва“, че няма да можете да върнете това, което сте заели поради „ промяна във финансовото Ви състояние.
Ако заемодателят замръзва вашия кредит, можете да говорите с кредитора и да разберете дали има някакъв начин да възстановите кредитната линия. Например, може да сте в състояние да предоставите документация, за да докажете, че стойността на жилището ви не е „значително намалена“ или че „съществена промяна“ във финансовото Ви състояние е била временна.
Долен ред
Домашните заеми и кредитните линии са евтини начини за финансиране на вашия бизнес. HEL е най-подходящ за предвидими и еднократни разходи, а HELOC е най-подходящ за повече променливи или разсрочени разходи. Ако имате поне 10 до 20% собствен капитал във вашия дом и 660 или по-голям личен кредитен рейтинг, трябва да можете да се класирате.
Една от възможностите, които трябва да кандидатствате за заем за жилищен капитал или кредитна линия, е LendingTree. Неговият онлайн пазар има много заемодатели, които ви позволяват да сравнявате цените, офертите и да намерите добро прилягане. Виждането на опциите отнема няколко минути.
Посетете LendingTree
