Майкъл Рангел е работил години наред като водещ търговски администратор в Fairholme Capital Management, преди да се свърже отново с Tyler McIntyre, за да пусне Novo през 2016. Ново е безплатна цифрова банка, задвижвана от банковия си партньор, Middlesex Federal Savings. Това позволява на Novo да функционира като компания с ниска технология, без пречките пред традиционните банкови системи.
Рангел и Макинтайър основават Ново с една цел - да създадат първо бизнес клиент за собствениците на малкия бизнес и съвременния предприемач. Говорихме с Rangel за това как банките-претенденти са бъдещето на fintech, новите интерфейси на приложния програмен интерфейс (API) на Novo и как Novo използва изкуствен интелект (AI) за увеличаване на сигурността на акаунта.
Майкъл Рангел, съосновател и главен изпълнителен директор на Ново
Рангел е съосновател и главен изпълнителен директор на Ново, платформа за цифрово банкиране без такса, фокусирана върху предоставянето на лесни за използване банкови продукти за стартиращи предприятия, предприемачи и свободни професии. Рангел завършва бакалавърската си степен в Университета на Маями Business School през 2009 г. и избира да премине магистърска степен по бизнес администрация в Columbia Business School, за да започне Нова.
Той работи във финансите от 19-годишна възраст. По това време той е един от най-младите хора в историята, които са получили сертификат за Серия 7, докато работи в Smith Barney - сега е част от Morgan Stanley Wealth Management. Свидетел на недостатъците на банкирането на малкия бизнес, той се заел да изгради продукт, който би дал възможност на основателите и собствениците на предприятия да съсредоточат повече време върху бизнеса си и по-малко време да управляват финансите си.
Имахме възможността да интервюираме Рангел и му зададохме следните въпроси.
Банките на Challenger, като Ново, са бъдещето на Fintech
ФСБ: Компании като Ново са проправят път за бъдещето на fintech. Как банките с предизвикателства като твоя осигуряват по-добър опит за собствениците на малкия бизнес? Как се увеличава използването на мобилни плащания сред малките предприятия?
Рангел:Банките на Challenger по целия свят нарушават начина, по който винаги се прави банкова дейност. Трябваше да влезеш в клон или да пуснеш пари в кашон след час за всички депозити или тегления. След това банкоматът влезе в картината, позволявайки на клиентите да получат достъп до парите си извън стандартните банкови часове, което отвори пространство за напълно нов сегмент от потребителите. Оттогава технологията е изминала дълъг път и по някаква причина банкирането не е така.
„Мобилният мобилен, дигитален опит на предизвикателствата на банката е друга вълна от банкови иновации. Като предлагаме банково преживяване напълно различно от статуквото, ние отваряме условията за потребителите и собствениците на предприятия, които обикновено нямат достъп до тези видове банкови продукти. С мобилното банкиране потребителите могат да попълват заявление, когато и където пожелаят, и да отворят сметка почти мигновено, вместо да се налага да отидат в клон и да чакат около седмици след това.
„Малките предприятия винаги са били по-уязвими по време на нестабилни икономически периоди, така че е особено важно те да се адаптират към развиващите се технологични тенденции, за да останат живи. Мобилните плащания са един от компонентите на този развиващ се пейзаж. Потребителите очакват опциите за мобилни плащания да бъдат толкова лесни, колкото и Venmo, а през последните години малките предприятия започнаха да се движат в същата посока.
„Компании като Stripe, Square и PayPal и продукти като Google Pay и Apple Pay направиха по-лесно от всякога да приемат мобилни плащания. Ето защо индустриалните експерти като Business Insider очакват почти 80% годишен ръст в пространството за мобилни плащания през следващите няколко години. "
Novo се фокусира върху предложенията за интегриране на API
ФСБ: От сега нататък Ново предлага само сметка за проверка на бизнеса. Има ли някакви нови продукти за собствениците на фирми, които са извън разплащателната сметка на радара на Novo? Има ли планове на Ново да се разделят на лихвоносни сметки и кредитни услуги?
Рангел: „В Ново имаме планове да постигнем много, а нашите клиенти искат да направим още повече. Ние сме свръх-фокусирани върху прекъсването на бизнес контролните сметки, тъй като разглеждаме тези продукти като „основа за финансовия стак“ за малките предприятия навсякъде. Така че, вместо да предлагаме много посредствени продукти (като банките), ние ще се фокусираме върху изваждането на един от парка, преди да преминем към следващия. След като доминираме на този пазар, ще преминем към други продукти, които най-добре отговарят на нашите клиенти.
„Ние сме компания, ориентирана към клиентите, която би предпочела да произвежда продукти, които решават проблемите на нашите клиенти, отколкото да разгръщат продукти, които смятаме, че искат и се надяват на най-доброто. Въпреки това кредитът е естествена еволюция на продукта Novo и е нещо, което нашите клиенти искат и се нуждаят.
„Освен банковите продукти, ние сме развълнувани да разширим нашите интеграционни предложения за нашите потребители през 2019 г. Ние водим разговори с екипите за интеграция на API от компании, които предлагат решения, които нашите клиенти вече използват и обичат - продукти като счетоводни апартаменти, заплати доставчици, доставчици на международни плащания и инструменти за кредитиране в реално време. "
Продуктите на Novo са насочени към клиентите му
ФСБ: Напоследък се появиха нови предприятия, които навлизаха в пространството за цифрово банкиране. Какво предлага Ново на собствениците на малки фирми, което прави сметката ви по-изгодна в сравнение с други банки, от които собствениците на предприятия могат да избират? Как сте в състояние да предложите безплатен бизнес акаунт?
Рангел:Ние сме една гъвкава технологична компания, която си партнира с един супер напредничав банков партньор, Middlesex Federal Savings, за да внесе малкия бизнес в модерната ера. Ние не се контролираме или управляваме от по-голяма финансова институция и това ни дава голяма гъвкавост, която големите банки не притежават.
„Ние сме в състояние да се присъединим директно към това, което нашите клиенти искат, бързо претърсват и постоянно пускаме нови продукти и функции, които пазят нашите клиенти щастливи. Не се налага да се занимаваме със сложната бюрокрация или наследената технология на утвърдени играчи. Изградихме компания, чиято цел е да се съсредоточим върху това, което правим най-добре - да изградим страхотни технологии, за да предложим възможно най-доброто клиентско изживяване и да позволим на нашата банка-партньор да се съсредоточи върху това, което прави най-добре - като банка.
„Когато става въпрос за това, ние изграждаме Ново съсредоточено върху нашите клиенти. Ние слушаме техните отзиви, подобряваме продуктите си и предлагаме опит, който другите банки не правят. Ето защо нашите клиенти са нашето конкурентно предимство.
„Тоновете банки са в бизнеса с такси - те искат да спечелят пари от клиентите си, като им начисляват произволни месечни такси за поддръжка и трансфери. Задържането на депозити на клиенти или прехвърляне на преводи едва ли би струвало на банката нищо, но банките таксуват клиентите, защото така се прави банковото дело.
„Ние не налагаме на нашите клиенти нищо, защото така трябва да бъде. Собствениците на фирми трябва да се съсредоточат върху управлението на бизнеса си, а не да пресичат финия шрифт, когато ще получат такса от 35 долара, за да получат кабел от някой от техните клиенти. "
Novo използва AI за увеличаване на сигурността на банковата сметка
ФСБ: Понастоящем Novo използва най-добрите практики на клиентите си (KYC) и предлага решение за разплащателна сметка и дебитна карта, които използват технология AI. Как Novo използва изкуствен интелект, за да подобри своята сметка за проверка на бизнеса? Как може този изкуствен интелект да предпази и Ново, и неговите клиенти от измама?
Рангел:AI е такава модна дума днес, че чувствам, че много от смисъла е загубено. Когато хората чуят AI, се случва едно от двете неща: или ушите им се забавят или напълно се изключват.
„В Novo използваме AI, за да дадем възможност на собствениците на фирми да вземат най-добрите финансови решения, които могат да вземат за бизнеса си. Ние ефективно ще овластяваме потребителите си със собствени данни, нещо, което се приема за даденост навсякъде. Банките седят на много данни и не правят нищо с нея - целта ни е да се възползваме от ползата за потребителите.
„Анализираме транзакциите, тенденциите в баланса на сметката, входящите и изходящите трансфери и много повече, за да сме сигурни, че можем да осигурим най-добрите услуги за финансово управление, които индустрията може да предложи. Предоставяме тези данни в собственически модели, които ще държат клиентите ни на прав път и в черно.
„Когато мислите за измама, това е въпрос на идентифициране на подозрителни или отдалечени поведения в дейността на нашите клиенти. Създаваме анонимни профили въз основа на клиентски и бизнес данни, които ни позволяват да сравняваме и контрастираме с активността на потребителите. Този анализ ни дава впечатления, които ни помагат да изпреварим кривата, когато измамникът се появи в нашата система. Тези профили и технологии се създават и моделират, като се използват съществуващите данни за клиентите, съчетани с информация от опитни професионалисти в областта на риска, KYC и банкиране. "
Интеграциите на API на Ново Says ще подобрят опита в областта на цифровото банкиране
ФСБ: Има ли някакви възникващи тенденции около цифровото банкиране, за които трябва да се подготвят собствениците на малкия бизнес и за какво се вълнувате за 2019 г.?
Рангел:Банкирането винаги е било мълчаливо. Големите банки имат една цел, да ви уловят като клиент и да ви задържат завинаги. Те предлагат само собствени продукти, дори и да не са в интерес на клиента. Виждали ли сте някога банка да популяризира продукти на друга банка?
„Ние не се опитваме да измъкнем нашите клиенти от използването на нови продукти изключително, защото знаем, че нашите потребители вече използват други инструменти в работните си потоци. Така че, най-много сме развълнувани от ролята, която API ще играят в пространството за цифрово банкиране. Приложните програмни интерфейси ще отворят нов свят от възможности за компаниите, за да подобрят потребителския си опит.
Например, средният собственик на бизнес разглежда около няколко онлайн портала - като Xero, Gusto и Expensify - за да получи ясна представа за финансовото си здраве. Нашата цел е да се превърнем в „финансова наблюдателна кула“ за нашите клиенти, като се свържем с други важни бизнес решения и услуги чрез нашата първа архитектура на API. “
Какво ново прави за малкия бизнес
Ново е основана през 2016 г. и е частна компания, която е събрала общо 5,8 милиона долара. Първоначално Ново завършва своя кръг от конвертируеми облигации на 27 октомври 2017 г. и събира $ 1 милион от Techstars, Silicon Badia и Right Side Capital Management. Освен това, Ново наскоро привлече 4,8 милиона долара в финансиране на рискови семена в края на март 2019, с помощта на Crosslink Capital.
