Собствениците на малък бизнес обикновено търсят алтернативи на паричните аванси на търговците (MCA), като заеми за малки предприятия или кредитни линии, поради екстремните разходи, свързани с MCAs. MCA, което е еднократно плащане в замяна на фиксиран процент от дневните ви разписки за кредитни карти, може да има APRs над 200%.
Fundbox, който спонсорира тази статия, е чудесна алтернатива на MCA заради тяхната прозрачност и гъвкавост при финансирането. Те предлагат кредитни линии до $ 100 000, без изискване за минимален кредитен рейтинг. Те имат конкурентни лихвени проценти и не налагат санкции за предплащане. Можете да получите предварително онлайн квалификация за минути.
Посетете Fundbox
4 причини за разглеждане на алтернатива за парични средства за търговци
Повечето виждат паричен аванс на търговец (MCA) като бързо финансиране за финансиране на нуждите от оборотен капитал, като закупуване на оборудване или подготовка за оживени сезони. Въпреки това, MCA може да бъде скъпо, трудно за разбиране и въз основа на приходите от кредитни карти. Нещо повече, някои кредитополучатели ги насочват, когато има по-добри дългосрочни опции. Поради тези причини бизнес кредитополучателите трябва да обмислят други алтернативи.
Според Грег Пауъл, директор на продуктовия маркетинг в Fundbox:
„Авансовото плащане в брой на търговци може да бъде привлекателно за собствениците на малки предприятия с лош кредит или които обработват много сделки лице в лице, но те са много скъпи. MCA може да има огромни ставки и нямате контрол върху това, колко от приходите ви се приспадат като част от таксите, които дължите всяка седмица. Това може да бъде огромен процент от дневните или седмичните продажби, които могат да осакатят бизнеса ви и да ви предпазят от растеж - причината, поради която повечето фирми искат да получат достъп до финансиране.
Първите четири причини, които трябва да имате предвид, са:
1. MCA е скъпо
MCA е много скъпа форма на финансиране на оборотни средства. Средният годишен лихвен процент (APR) за авансово плащане на пари в брой е между 80% и 120%. Това е така, защото докато дневните плащания и общата стойност на капитала са фиксирани, сроковете за погасяване са променливи. Колкото по-дълго е погасяването, толкова по-висок е ГПР.
Много кредитополучатели се съгласяват с цената поради лош личен кредит или поради скоростта на финансиране на MCA. Въпреки това, поради високата цена, някои собственици на бизнес не могат да се справят с плащанията. Това води до много неизпълнения и създава кредитни проблеми за кредитополучателя.
А неизпълнението на MCA не е единствената грижа за собствениците на малкия бизнес. Както отбелязва Грег Пауъл от Fundbox:
За разлика от тях, съществуват много алтернативи на МСА, които предлагат процент на APR от 10% до 50%, като всички те са с много по-ниски общи разходи от MCA. Нещо повече, погасяванията обикновено са седмични или месечни, което намалява финансовото натоварване на кредитополучателя, отколкото ежедневните плащания, изисквани от MCA.
2. MCAs могат да бъдат трудни за разбиране
MCAs може да бъде трудно да се планира, защото много от разходите и термините са променливи. Например, вашите истински APR, дневните ви суми за погасяване, както и общата ви времева линия за изплащане не са прозрачни. Това затруднява бюджета и планирането на бъдещето.
Стойност на капитала
При MCA Вашата цена на капитала е предварително определена и се основава на коефициент на фактора, който варира от 1.1x до 1.4x сумата на заема. Например, ако сте взели назаем $ 10,000 с коефициент на фактор 1.3x, общото ви погасяване ще бъде $ 13,000, независимо от това колко бързо се изплаща сумата.
Флуктуиращи дневни плащания
След като получите MCA, ще плащате на доставчика всеки ден чрез процент на задържане (между 8% и 30%) от дневните ви разписки за кредитни карти. Ако процентът ви на задържане е 15% и направите 1000 долара в един ден при продажби на кредитни карти, плащането за този ден ще бъде 150 долара. Ако разписките за кредитната ви карта за следващия ден са 2 000 щ.д., дневното Ви плащане за този ден ще бъде 300 щ.д. Изплащанията се изваждат автоматично от дневните ви разписки за кредитни карти.
От друга страна, алтернативните възможности за финансиране са по-прозрачни с общите разходи и срокове. Можете да получите същата сума за финансиране като MCA и също така да знаете точните си условия за погасяване, включително APR, общата стойност на капитала, сумата на погасяване и сроковете за погасяване. Това ви помага да постигнете по-добър бюджет и да планирате бъдещето на бизнеса си.
3. Финансирането с MCA обикновено се основава на разписки от кредитни карти
Един MCA е един от начините за малкия бизнес да получи достъп до голяма еднократна сума за нуждите от оборотен капитал, но предприятията, които нямат достатъчно продажби на кредитни карти, може да не отговарят на изискванията. За тези малки фирми, които отговарят на изискванията, историческата сума на продажбите ви ще диктува размера на аванса, който получавате.
Това може да доведе до множество проблеми:
- Ако нямате месечни продажби на кредитни карти около $ 10 000 на месец, може дори да не се класирате за традиционна MCA.
- Ако имате достатъчно продажби на кредитни карти, за да се квалифицирате, историческата сума на продажбите ви ще диктува размера на еднократната сума, за която отговаряте, като по този начин се ограничава способността Ви да вземате заеми и ефективността на MCA.
В допълнение към традиционните MCAs, някои кредитори също ще предоставят ACH Cash Advance (известен още като MCA или Bank MCA). Тези кредитори ще вземат под внимание повече от продажбите на кредитни карти, което отваря опцията за повече кредитополучатели, но не прави нищо за облекчаване на скъпата и сложна природа на MCAs.
За щастие, алтернативите на MCA обикновено са по-гъвкави по време на процеса на кандидатстване и отговарят на изискванията за лични кредити и / или история на бизнеса ви. Ако имате цялостен цялостен бизнес или имате висок личен кредитен рейтинг, обикновено е по-лесно да се класирате за по-големи суми за финансиране с алтернативни възможности.
4. Наистина се нуждаете от дългосрочен капитал
Много фирми получават MCA за финансиране на краткосрочни нужди, но в крайна сметка изискват по-дълъг срок за погасяване. Освен това някои смятат, че MCA е твърде скъпо, принуждавайки ги да поемат допълнителен дълг или да рефинансират с друг доставчик. Резултатът е по-голям бизнес дълг, отколкото първоначално беше планирано.
От друга страна, алтернативи на търговските пари в брой могат да предложат по-дълги срокове за изплащане от самото начало, ако имате нужда от по-дългосрочна опция. Ако не знаете колко имате нужда или когато ще можете да възстановите, краткосрочна кредитна линия, например, може да бъде алтернативата за вас, тъй като тя се върти.
Търговски парични аванси алтернативи за малкия бизнес
Има изобилие от достъпни търговски парични аванси (MCA), които вероятно са по-подходящи за вашите нужди. Тези алтернативи включват краткосрочни заеми, кредитни линии и дългосрочни заеми. Нещо повече, много от тях могат да финансират в рамките на един до три дни. В крайна сметка, правилната възможност за финансиране за вас ще зависи от вашите нужди и квалификации на кредитополучателя.
Алтернативи на обичайните търговски пари в брой
| Краткосрочен малък бизнес кредит | Предприятията се нуждаят от условия за погасяване до 3 години за по-големи покупки |
| Кредитна линия за малък бизнес | Бизнесът се нуждае от револвиращ достъп до средства за нуждите от оборотен капитал |
| Дългосрочен заем за малък бизнес | Бизнесът се нуждае от до $ 10,000,000 и 10-годишни условия за погасяване |
| Финансиране на фирма за обработка на плащания | Фирмите се нуждаят от до $ 125,000, които използват процесор за плащане |
Четирите основни алтернативи за плащане на пари в брой на търговци са:
1. Краткосрочен малък бизнес кредит
Краткосрочният заем е еднократно платима сума, заемана като алтернатива на традиционните банкови заеми поради бързата скорост на финансиране. Тези заеми често са необезпечени бизнес кредити, предоставени от кредитори, които ще гледат на комбинацията от вашата кредитна история и бизнес изпълнение, за да ви одобри за заем до $ 500,000.
Някои от стандартните разходи, които можете да очаквате с краткосрочен заем за малък бизнес, са:
- Лихвен процент: 9% до 20%
- Такса за възникване на кредит: 2,5% до 6% от размера на кредита.
Краткосрочният заем е добра алтернатива на MCA, тъй като това е по-достъпно споразумение за еднократно финансиране с фиксирани срокове за погасяване и по-голяма прозрачност. Можете да заемете до размера, за който отговаряте на условията и обикновено имате седмични или месечни амортизирани плащания през целия срок на кредита. Ще знаете точно колко ще платите през всеки месец от изплащането и няма да се налага да правите ежедневни плащания като с MCA.
Кой е краткосрочен малък бизнес кредит е най-добре за
Краткосрочен бизнес заем е най-подходящ за малките предприятия, които имат нужда от еднократен оборотен капитал като покупка на оборудване, или просто допълнителен оборотен капитал. Ако по-късно се нуждаете от допълнителни пари, ще трябва отново да кандидатствате и отново да преминете през процеса на поемане на емисии. Краткосрочните кредити за малък бизнес са чудесни за собствениците, които се нуждаят от финансиране до 500 000 долара.
Краткосрочни кредити за малкия бизнес
Условията за краткосрочни заеми варират в зависимост от заемодателя, но стандартните срокове за изплащане могат да варират от три до 36 месеца. Сумите по заема обикновено са между 5 000 и 500 000 долара, като лихвените проценти варират от 9% до 20%. Вашият заемодател вероятно ще таксува такса за възникване на заем, равна на 2,5% до 6% от сумата на кредита.
Типичните условия, които можете да очаквате от краткосрочен заем за малък бизнес, са:
- Суми по заеми: $ 5000 до $ 500,000
- Скорост на финансиране: Един до три дни
- Условия за погасяване: Три до 36 месеца
- Схема на плащане: Седмично или месечно
- Очаквани APR: 30% до 50%
Минимални квалификации за краткосрочни кредити за малък бизнес
Квалификационните параметри за краткосрочните кредити за малкия бизнес са малко по-ограничителни от средносрочните кредити за малкия бизнес. Като цяло, заемодателят ще изисква бизнесът ви да функционира минимум една година, да имате най-малко 50 000 долара годишни приходи и че личният ви кредитен рейтинг е над 550.
Основните квалификации за краткосрочни алтернативни бизнес кредити са:
- Кредитен рейтинг: 550+ (проверете кредитния си рейтинг безплатно)
- Време в бизнес: Най-малко една година
- Годишен бизнес приход: $25,000+
Краткосрочни разходи за малък бизнес
Краткосрочните заеми за малък бизнес обикновено ще бъдат напълно амортизирани, но общите разходи ще варират в зависимост от заемодателя в зависимост от таксите и лихвените проценти, които таксите ви кредитор. Най-често котираните разходи, които ще видите с тези заеми, е годишният Ви процент (APR), който обикновено попада в диапазона от 30% до 50%.
Какъв краткосрочен малък бизнес кредит липсва
Краткосрочен бизнес заем е страхотен, ако имате нужда от голям капитал за еднократна нужда, но ако имате нужда от допълнителни средства в бъдеще, ще трябва да кандидатствате отново. Ако случаят е такъв, може да се възползвате повече от кредитна линия, така че да можете да избегнете многократно процеса на кандидатстване.
Къде да получите краткосрочен малък бизнес кредит
Можете да получите краткосрочен заем чрез онлайн кредитори като Fundbox. Те предлагат до $ 100,000 във финансирането, без да изискват лична кредитна проверка, за да започнете.
Грег Пауъл, директор на продуктовия маркетинг в Fundbox, казва:
Процесът на кандидатстване обикновено се осъществява изцяло онлайн за около 10 минути. Ще получите бързо одобрение, ако отговаряте на изискванията и след това можете да бъдете финансирани в рамките на един до три дни.
Посетете Fundbox
2. Кредитна линия за малкия бизнес
Кредитната линия за малкия бизнес (LOC) функционира много подобно на кредитна карта. Ще получите одобрение за максимален размер на заема, който след това можете да изтеглите и да изплатите отново и отново. Вие ще плащате лихви само на заеманата сума. След като възстановите, можете да използвате отново кредитната си линия, тъй като тя се върти.
Някои от стандартните разходи, които можете да очаквате с кредитна линия за малък бизнес, са:
- Лихвен процент: 9% до 20%
- Такси за заемодателя: Различава се от заемодателя, но може да включва такси за възникване на заем, такси за поддръжка или такси за обработка на ACH
Тези краткосрочни кредитни продукти обикновено се намират чрез онлайн кредитори, които могат да финансират бързо. Тези кредитни продукти са по-добри от тези на MCA, защото те се револвират, така че можете да ги използвате отново и отново, като възстановявате заемите си. Те също са по-достъпни и не изискват от вас да имате много вземания по кредитни карти.
Кой е малка кредитна линия за бизнес
Кредитната линия за малък бизнес е най-подходяща за фирми, които може да се нуждаят от заеми повече от веднъж, или фирми, които искат да се подготвят за неочаквани разходи, защото не е нужно да използвате средствата, докато не ви трябват, и само трябва да плащате лихва върху частта от линията, която сте използвали.
Освен това, кредитната линия за малък бизнес може да бъде подходяща за компаниите, които искат да инвестират постоянно в растежа си с течение на времето. Например, фирмите, които искат да финансират маркетингови кампании, купуват материали преди следващия голям проект или разширяват своята линия на инвентаризация, могат да намерят краткосрочна кредитна линия като много полезен инструмент.
Условия за кредитни линии в малкия бизнес
Условията на кредитната ви линия ще варират в зависимост от заемодателя, но обикновено можете да очаквате нещо подобно на тези:
- Суми по кредита: $ 2000 до $ 500,000
- Скорост на финансиране: Един до три дни
- Условия за погасяване: Шест до 12 месеца
- Схема на плащане: Седмично или месечно
- Очаквани APR: Започва от 20% до 30% +
Минимална квалификация на малкия бизнес по кредитни линии
Ще бъдете в добра позиция да се класирате за краткосрочна кредитна линия, ако отговаряте на тези минимални стандарти:
- Кредитен рейтинг: 550+ (проверете кредитния си рейтинг безплатно)
- Време в бизнес: Най-малко една година
- Годишен бизнес приход: $50,000+
Кредитни разходи за малкия бизнес
Разходите за краткосрочна кредитна линия варират на базата на таксите и дали финансирането е изцяло амортизирано. Някои доставчици изискват от вас да плащате една и съща сума на лихви и такси, независимо от това кога плащате кредита, докато други ще ви позволят да спестите пари, като погасите по-рано.
Общата цена, която ще видите с тези кредитни продукти, е Вашата годишна процентна ставка (ГПР), която обикновено започва от 20 до 30%.
Липсва кредитна линия за малък бизнес
Краткосрочната кредитна линия е чудесна за повтарящи се нужди от оборотен капитал, но общата сума на капитала, която сте одобрили, обикновено е по-малка от тази, която бихте получили при краткосрочен или дългосрочен заем. Ако имате нужда от повече от $ 500,000, тогава краткосрочен или дългосрочен заем може да бъде по-полезно за вас.
Къде да получите кредитна линия за малък бизнес
Има няколко онлайн кредитори, където можете да получите бизнес кредитна линия. Fundbox е една от препоръчаните ни малки бизнес кредитни доставчици и може да осигури до $ 100,000 финансиране. Fundbox няма изискване за минимален кредитен рейтинг и изискват само бизнесът ви да функционира поне шест месеца. Плюс това, те могат да финансират в един ден.
Посетете Fundbox
3. Дългосрочен заем за малък бизнес
Дългосрочен кредит има срок на погасяване до 10 години. Тези заеми обикновено са възникнали от традиционна банка или кредитор на SBA, и са по-трудни за класиране от другите възможности за финансиране в този списък. Дългосрочните заеми имат по-дълъг процес на кандидатстване и могат да отнемат от 30 до 90 дни за финансиране.
Дългосрочен заем е много по-достъпен от MCA, с лихвени проценти под 10% и срокове за погасяване от 5 до 10 години. Това е по-добър вариант, ако имате нужда от дългосрочен капитал, търсят да направят голяма покупка на бизнес, или ако се опитвате да консолидирате или рефинансирате съществуващ дълг.
Кой е дългосрочен малък бизнес кредит е най-добре за
Дългосрочните заеми са най-добри за малките фирми, които искат да рефинансират или да консолидират скъпите бизнес дългове. Например, много от кредитополучателите на MCA използват дългосрочни заеми, за да разпределят дължимите от тях средства от MCA. Тези заеми са и най-добрият вариант за използване при големи покупки като търговски недвижими имоти.
Условия за дългосрочни кредити за малкия бизнес
Сумата, която ще заемете и как ще погасите дългосрочния си заем, ще варира в зависимост от заемодателя, но обикновено можете да очаквате нещо подобно на тези термини и диапазони:
- Суми по кредита: $ 20,000 до $ 10 милиона
- Условия за погасяване: От 5 до 10 години
- Схема на плащане: Месечно
Минимални квалификации за дългосрочен заем за малък бизнес
Обикновено ще имате право на дългосрочен бизнес кредит, ако отговаряте на тези минимални стандарти:
- Кредитен рейтинг: Основен кредитополучател с 680+ точки (проверете кредитния си рейтинг безплатно)
- Време в бизнес: Най-малко една година
- Годишен бизнес приход: $100,000+
Дългосрочни разходи за малкия бизнес
Дългосрочните заеми са най-достъпната алтернатива за финансиране на парични аванси на търговците. Тези кредити най-вероятно ще имат лихвен процент за срока на кредита, съчетан с някои такси за възникване. Годишният процент ще варира обикновено от 7,5% до 10%.
Какъв дългосрочен малък бизнес кредит липсва
Докато дългосрочен заем е най-достъпният вариант, той може да отнеме известно време, за да се финансира. Дългосрочните заеми отнемат от 30 до 90 дни, за да се финансират, което премахва основната цел за получаване на MCA-скорост. Тези заеми имат дълъг процес на кандидатстване, включващ доставяне на кредитора Ви със значително количество документи.
Къде да получите дългосрочен малък бизнес кредит
Можете да получите дългосрочен заем от традиционен кредитор като банка или от кредитор на SBA. Вероятно ще трябва да влезете и да се срещнете с потенциален заемодател лице в лице с цялата си документация, преди да започнат да обработват молбата Ви за кредит.
4. Финансиране от Вашия платежен процесор
Друга алтернатива на MCA е получаването на финансиране чрез вашия платежен процесор. Ако обмисляте MCA, вероятно ще обработите много плащания с кредитни карти. Това може да Ви квалифицира за финансиране от други компании, като Square Capital или PayPal, които вече могат да обработват тези транзакции за Вас.
Типичните разходи, свързани с финансирането чрез вашия платежен процесор, са:
- Такса за вземане на заеми (коефициент на фактора): 1.1x до 1.16x заемната сума
Тези заеми обикновено се предлагат без да се налага да кандидатствате и можете да ги приемате бързо онлайн от таблото за управление на процесора. Тези заеми са за по-малки нужди от финансиране под 100 000 долара и финансират в рамките на един до три дни. Можете да научите повече, като прочетете нашия преглед на Capital Capital и PayPal Working Capital.
Търговски парични аванси Алтернативи Често задавани въпроси (ЧЗВ)
Голяма част от информацията е покрита за паричните аванси на търговците (MCA), какви MCAs са, MCA алтернативи, как те се сравняват и какви са най-добрите ви възможности. Ако имате някакви въпроси относно някоя от представените тук данни, можете да ги публикувате във форума Fit Small Business.
Някои често срещани въпроси относно MCA и алтернативи са:
Как работят MCA?
MCA е опция за краткосрочно финансиране, при която еднократно плащане се изплаща на компания в замяна на фиксиран процент от дневните разписки за кредитни карти. Плащанията са равни на процент от дневните кредитни приходи на компанията, което води до условия на изплащане, които са под две години.
Колко струва MCA?
Паричните аванси на търговците са скъп вариант за краткосрочно финансиране. Доставчикът на парични преводи на търговеца таксува факторна ставка (обикновено от 1.1x до 1.5x), която се умножава по авансовата сума за определяне на сумата на погасяване. Ако заемете 10 000 щ.д. при коефициент на фактор 1,4х, ще изплатите 14 000 щ.д. (плюс всички такси за генериране).
Заем за MCA?
MCA не е заем. MCA е паричен аванс върху бъдещите ви разписки за кредитни карти. Доставчикът на MCA ви изплаща еднократно плащане в замяна на процент (наричан процент на задържане) на дневните ви бъдещи продажби на кредити до изплащането на аванса.
Какви са някои алтернативи на MCA?
Съществуват редица алтернативни бизнес кредити, включително краткосрочни заеми, кредити за малки предприятия и финансиране на фактури, както и по-традиционни заеми като кредити за SBA, които могат да служат като по-достъпни алтернативи на MCAs. Алтернативният вариант за финансиране, който ще работи най-добре за вас, зависи от вашите бизнес нужди.
Долен ред
Авансът на търговец (MCA) е скъп вариант на финансиране, който обикновено се използва поради ниските изисквания за квалификация или бързата скорост на финансиране. Въпреки това, има много алтернативи на MCA, за които можете да отговаряте, които ще финансират по-бързо от много доставчици на MCA и при по-ниска цена. Ето защо MCA следва да се използва само като крайна мярка.
Fundbox е най-добрата алтернатива на MCA. Докато Fundbox не извади кредитния си доклад, те нямат изискване за минимален кредитен рейтинг. Можете да заемете до $ 100,000, като попълните онлайн заявка, която отнема по-малко от 10 минути, а Fundbox може да ви накара да се финансирате толкова бързо, колкото един ден.
Посетете Fundbox
