Местата за кредитиране на малкия бизнес се развиват бързо. Възможността да разговаряте с Credibly Co-CEO Ryan Rosett помогна да се хвърли светлина върху това как технологиите влияят върху тази индустрия и какво можем да очакваме в близко бъдеще. В нашия разговор стана ясно, че технологиите помагат на собствениците на предприятия, като предоставят по-бързи и по-добри одобрения на кредити.
Райън Розет основава Credibly през 2010 г. в Мичиган. От този момент компанията е създала повече от 1 млрд. Долара за финансиране на малкия бизнес.
Райън Росет, основател и съ-изпълнителен директор на Credibly
Имахме възможността да седнем с Райън Розет и да разберем за какво е сигурно и че индустрията на финансите на малките и средни предприятия (SMB) се очаква в бъдеще:
Вероятно посреща бизнес нужди с алтернативен анализ на риска
ФСБ: Със сигурност е създала над 1 млрд. Долара кредити на малки и средни предприятия от самото си основаване. Какви вътрешни фактори позволиха на компанията да стане лидер в тази индустрия? Какви фактори смятате, че ще бъдат важни в бъдеще?
Вътрешните фактори, които Райън Розет показва, че ще бъдат важни за непрекъснатия растеж на Credibly са:
Rosett: "Оставащо фокусирано върху нуждите от финансиране на малките и средни предприятия: разширяване на нашия пакет от продукти и подобряване на вътрешните процеси и инфраструктура, за да можем да поддържаме по-бързи и по-последователни предварителни одобрения, като непрекъснато работим за подобряване на ценообразуването, като същевременно поддържаме постоянни проценти на загуба."
Ключов компонент за поддържане на последователни проценти на загубите и подобряване на ценообразуването е надеждният модел за оценка на кредитополучателите. Ето защо Credibly се фокусира върху:
Росет:Силен модел, който непрекъснато усъвършенстваме: нашите нива на загуби от заеми спрямо средно финансираните от FICO далеч надхвърлят конкуренцията (т.е. имаме много ниски проценти на загуба, въпреки финансирането на по-ниска клиентела на FICO от нашите конкуренти, сравнени с други данни за секюритизация и публично търгувани оповестяване на фирмите). "
Въпреки че силен модел и вътрешни фактори са ключови за растежа, предоставянето на услуги на своите клиенти по нови и по-добри начини продължава да води до иновации.
Росет:От страна на потребителите, значителна част от дълга вече е възникнала онлайн и ние вярваме, че това, което се случи в потребителското пространство, ще се случи и в комерсиалното финансово пространство. Очакваме онлайн търговското кредитиране да бъде силен отрасъл на растеж, подхранван от алтернативен анализ на риска.
Когато Розет се позовава на потребителското пространство, той се замисля за растежа на онлайн кредитирането и по-специално за кредитирането чрез мобилни устройства. Някои потребителски кредитори вече са показали, че потребителите са удобни заемане на своите телефони и оценяват удобството.
Заслужава съчетаване на данни с човешки надзор за увеличаване на одобренията
ФСБ: Алтернативни заемодатели са работили, за да получите повече достъп на собствениците на малки предприятия до кредит, като разчитат на други точки от данни, освен кредитните резултати. Как е възможно Credibly да интегрира допълнителни точки за данни? Дали решенията за кредитиране се основават изцяло на модела?
Rosett: „Със сигурност винаги сме се фокусирали върху изграждането, тестването и подобряването на нашия модел. Тъй като портфолиото ни продължава да расте, нашият модел става все по-прецизен. С течение на времето ние заключихме няколко точки с данни, които се оказаха много по-предсказуеми от традиционните финансови показатели, тъй като се отнася до оценяването на вероятността на търговеца за погасяване.
„Въпреки че нашият модел е водещ в индустрията, ние също така се грижим да имаме човек, който да поеме всяка сделка. Това ни позволява да оспорим модела и да намерим място за подобрение, за да можем да се позиционираме, за да финансираме повече сделки, както продължаваме да учим. ”
Подходът, който е надежден, позволява лесното изменение на кредитните продукти
ФСБ: Вероятно наскоро обявиха плановете си да предложат кредитна линия през 2019 г. Какво е движещата сила на това решение? Има ли планове за разширяване в други форми на финансиране на малкия бизнес в бъдеще?
Rosett: „Докато ние сме предимно кредитор в счетоводния баланс, изпращаме сделки външно, ако е в най-добрия интерес на търговеца. През последните няколко години се наблюдава нарастващо търсене на продукта. Предлагайки продукта вътрешно, ние ще можем да предоставим същото решение за финансиране, но с по-добра цена на капитала.
„Въпреки че в момента няма конкретни планове за добавяне на други продукти в близко бъдеще, ние сме напълно отворени за него. Нашата цел е да поддържаме пакет от продукти, който осигурява пълно покритие за нуждите на малкия и среден бизнес. Така че, тъй като новите продукти продължават да се появяват на пазара, ние ще останем в хармония с най-новите и най-добрите нови решения и ще видим дали има смисъл да предоставим подобен продукт вътрешно. "
Като кредитор на баланса, Credibly е в състояние да остане по-гъвкав във финансирането, което предлага. Това е добре за бизнеса и позволява на Credibly да направи бързи промени в кредитните си продукти.
Технология и науката за данните Помагат за достоверното одобряване на кредитите
ФСБ: Как технологията дава възможност на Credibly да предоставя кредити на повече малки предприятия? Предвиждате ли традиционните кредитори да приемат подобни практики?
Rosett: „Технологията допринесе за постигането на целта ни да разширим кредита за повече малки предприятия:
- Предварителната квалификация, нашият модел за оценка на собственост на ReCap и произтичащият от това опростен процес на поемане на гаранции ни позволяват да вземаме решения за по-бързо договаряне.
- Подобренията в протокола за подаване и други оперативни иновации (депутиране на заявленията) ни позволяват да разпределим по-ефективно човешките ресурси и да поддържаме по-бързо време за одобрение.
„Чрез предоставянето на нашите микро-услуги в областта на науката и технологиите на нашите партньори успяхме да увеличим първоначалните им постъпления, докато по-ефективно контролираме свързаните с тях разходи. Поради успеха, който сме виждали, става все по-ясно, че традиционните кредитори трябва да приемат подобни практики или да бъдат прехвърлени.
Надеждно вярва, че увеличеното взаимодействие с традиционните банки ще се възползват от малките и средни предприятия
ФСБ: Какви нововъзникващи тенденции в банковото и кредитно пространство виждате за 2019 г. и кои от тях са най-интересни за малкия бизнес?
Rosett: „Забелязахме повишен интерес от страна на традиционните финансови институции към партньорство с компании като нашата, за да предоставят финансиране на малките и средни предприятия, които по-рано могат да служат само като депозитни клиенти. Тъй като нашето пространство нараства с около 25% в сравнение с предходната година (на годишна база), няма да се изненадаме, ако през 2019 г. се наблюдава голямо увеличение на банковото партньорство, което допълнително ще демократизира дълговото финансиране за недостатъчно сегментирания SMB.
„Очакваме онлайн търговското кредитиране да продължи силната си траектория на растеж и очакваме този растеж да бъде подхранван от силен анализ на риска. Въпреки че изходът е от решаващо значение за растежа, много компании в нашето пространство са изчезнали, тъй като са се фокусирали твърде малко върху управлението на риска. Докато лидерите на индустрията ще продължат да растат с 20% + на годишна база, други ще изостанат или ще се провалят. В резултат на това консолидацията трябва да докаже, че те укрепват тези лидери в индустрията и, от своя страна, подобряват техните системи, продуктови пакети и цената на капитала, което в крайна сметка е от полза за техните малки и средни предприятия. ”
Какво достоверно прави за малкия бизнес
Основана през 2010 г. с мисията да подобри възможностите за избор, разходите и скоростта на финансиране на малкия бизнес в цялата страна, Credibly предлага кредити за оборотен капитал, кредити за разширяване на бизнеса, парични аванси на търговци и кредитни линии. Убедително използва науката за данните, технологиите и партньорските отношения, за да оцени здравето и потенциала на всеки бизнес. След това те работят с тях, за да намерят решение за финансиране, което да работи както в краткосрочен, така и в дългосрочен план.
Със сигурност има централен офис в Мичиган, с офиси в Ню Йорк и Аризона, но те предоставят на бизнеса в цялата страна чрез своята онлайн платформа. Като водещ частен онлайн кредитор, те се специализират в подпомагането на предприятия, които изпитват затруднения с традиционните кредитори, като част от тяхната мисия да предоставят кредит на повече фирми. Към днешна дата те са събрали общо 70 милиона долара като част от синдикацията на дълга, водена от SunTrust Bank.
