Ако сте бизнес с по-малко от 50 служители, осигуряването на здравно осигуряване за малкия бизнес на персонала ви е по избор. Има много опции за здравно осигуряване на малкия бизнес, ако решите да го предложите, за да привлечете нови служители и да запазите настоящите си щастливи. Въпреки това, ако имате над 50 служители на пълно работно време, от закона се изисква да предлагате здравно осигуряване и трябва да представите доказателство за това на данъчните служби.
Ще ви покажем как да осигурите здравни застраховки за малкия бизнес на своите служители, колко струва, как да увеличите данъчните си спестявания и други добри практики. В края на статията ще обясним някои от объркващия жаргон и ще отговорим на някои от по-често задаваните въпроси.
Объркани за вашите опции за здравно осигуряване? Zenefits е интегрирана платформа за човешки ресурси, заплати и обезщетения, която предлага хиляди застрахователни планове от над 250 национални превозвача. Можете също така да получите удобно табло за управление, което позволява на служителите сами да се включат, да се подписват документи за заетост, да създават ведомост за заплати и да се записват за обезщетения, всички онлайн. Кликнете тук за безплатен пробен период.
Посетете Zenefits
Средна цена на здравноосигурителната дейност, предоставена от работодателя
Има много променливи, които засягат разходите за здравеопазване. Тази диаграма от Фондация Кайзер осигурява цялостни средни стойности и показва, че покритието за служител може да струва близо $ 600 на месец, докато разходите за покритие на семейството са по-близо до 1500 долара на месец (показаните по-долу премии са годишни).
Източник: Фондация Кайзер
Средни годишни разходи за здравеопазване на служителите и работодателите
Само след като сте избрали доставчика и видовете покритие, е възможно да прецените разходите за здравето на конкретния бизнес, които покриваме по-късно.
Как да осигурим здравна застраховка
На разположение на малките предприятия са десетки хиляди планове за здравеопазване. Тъй като тези планове варират толкова широко от държавата, няма един план, който можем да препоръчаме за всички фирми. Това, което можем да направим, е да ви разкажем за видовете организации, които могат да осигурят вашия малък бизнес с планове за здравно осигуряване, след което ще изясним видовете здравни планове, които всеки тип организация може да предложи.
Какво изисква Закона за достъпни грижи (ACA)
Предприятията с по-малко от 50 служители на пълно работно време (ЕПЗ) не са задължени да предоставят здравна застраховка за своите служители. Ако вашият бизнес има 50 или повече ЕПЗ, ACA (известен още като Obamacare) изисква от вас да предоставите здравна застраховка за служителите си или да заплатите неустойка, когато подадете данъците си.
ACA изисква от компаниите с 50 или повече ЕПЗ да извършват тези три неща:
- Предложете квалифициран здравен план на отговарящите на условията служители и техните семейства
- Уверете се, че здравният план е достъпен за служителите
- Пълните необходими форми на IRS: 1094-C и 1095-C
Останалата част от тази статия ще се съсредоточи върху това как.
Опровержение: Моля, имайте предвид, че тази статия съдържа само обща информация, така че, моля, консултирайте се със собствения си правен, HR или застрахователен специалист, преди да вземете решение дали и какъв вид здравна застраховка да предоставите.
3 Видове здравноосигурителни доставчици за малкия бизнес
Малките предприятия имат три основни възможности за партньор в предоставянето на здравно осигуряване: лицензиран застрахователен агент или брокер, Професионална работодателска организация и пазар на МАГАЗИН. Ето таблица с информация, която обяснява предимствата и недостатъците на всяка от тях.
Таблица за плюсовете и минусите на 3 вида здравноосигурителни доставчици
| Кой осигурява застраховка | дефиниция | Разходи за работодателя | Професионалисти | Против |
|---|---|---|---|---|
| Застрахователен брокер | Известни също като агенти за здравно осигуряване, брокерите осигуряват пряка връзка със здравноосигурителните дружества и / или с правителствения пазар. | Разходите варират значително. Разчитайте на плащането на премия за наличието на сметки за здравно осигуряване на вашата компания. | Директна помощ; лични срещи; могат да правят презентации за записване на служители. | Ниска или никаква комисионна може да означава претоварени брокери, които могат да поемат твърде много клиенти. Уверете се, че вашият брокер може да ви даде нужното ви внимание. |
| Професионална работодателска организация (PEO) | PEO ви позволява да аутсорсирате задачи за управление на служители, като например предоставяне на обезщетения за служители. | ≃ 2% от заплатата на служителя. Сравнете разходите в нашата статия за най-добрите PEOs за малкия бизнес. | с добро име; може да обслужва бизнеса в няколко други области като човешки ресурси и заплати; гарантирано съответствие с IRS. | Онлайн - по-малко личен контакт; изисква уеб сигнали за служители, което може да ги обърка. |
| Пазар на магазини | Пазарът на федералното правителство за малките предприятия да купуват здравно осигуряване. | Зависи от състоянието и размера ви; може да бъде достъпен на някои места и скъпо в други. | Спазването; може да е ниска цена в зависимост от местоположението | Проблеми с обслужването на клиенти; нова система, все още работеща с грешки. |
За съжаление, няма един отговор, коя опция ще бъде най-добра за всички. Не само плюсовете и минусите могат да се различават в зависимост от държавата, но и опциите и разходите ви ще варират в зависимост от точното географско местоположение, плановете, които предлагате, и сумата, която избирате, за да помогнете на служителите да плащат за покритието си.
Например, ако се намирате в голям град, вероятно ще имате по-голям достъп до избрани брокери. Въпреки това може да се наложи търсенето с Yelp или докосването до личната ви мрежа, за да се намери добро. Опитайте да получите препоръки от контактите си във Facebook или LinkedIn - ще бъдете изненадани от това, което вашата мрежа знае.
И обратно, ако се намирате в по-малък град, може да сте ограничени до един брокер, така че търсенето на онлайн доставчици на обезщетения може да ви даде повече възможности за избор.
Изследване на доставчици на здравно осигуряване
Препоръчваме проучване на партньор в здравното осигуряване по следните три начина:
- Посъветвайте се с колегите си местни собственици на малкия бизнес, които използват - техните препоръки могат да бъдат безценни
- Използвайте интернет, за да търсите отзиви на клиенти, ревюта в Better Business Bureau или Yelp
- Намерете местни брокери, които работят с SHOP
Получаване на цитати за здравно осигуряване
След като имате няколко идеи за това с кого искате да работите, насрочете първоначална среща или се обадете, за да научите повече за ползите, продуктите и услугите, които те предлагат, като например предлагат ли компенсация за здравето или спестовни сметки освен застраховка ,
Разумно е да получите цитат от всеки от трите вида организации. Защо? Защото застрахователните предложения варират значително от държавата и дори от града. Същото място, където обменът на МАГАЗИНИ е евтино, може да бъде скъпо да се използва брокер. Броят на служителите, които имате, който може да участва, също се отразява на цената. Някои места разполагат с малко доставчици, което води до повишаване на разходите.
Можете лесно да сравните всички тези опции с Zenefits. Филтрирайте и сравнете плановете, основаващи се на приспадане, премии и други, и изберете план толкова лесно, колкото пазаруването за самолетни билети. Zenefits предлага и всички “здрави” ползи за здравето от повече от 250 национални застрахователни превозвачи. Опитайте го безплатно днес.
Посетете Zenefits
Среща с избрания доставчик на здравно осигуряване
Ето някои въпроси, които трябва да зададете на всеки доставчик при разглеждане на опциите ви:
- Разходи за служител, включително такси за обслужване и такси за сметка
- Обслужване на клиенти за администратора на здравния план (вие или вашият мениджър на човешките ресурси)
- Обслужване на клиенти за вашите служители
- Желание за помощ - например, те управляват отворените документи за записване? Имате ли уебсайт за служители, който да се регистрирате? Отговорете на служителите си относно възможностите и обхвата на плана?
- Достъпност - ще имате ли посветен представител или ще имате ли усещането, че ще изчезнат след подписването на договора? Каква подкрепа може да очаквате от компанията?
- Надеждност на уебсайта и целостта на данните - виждате ли някакви оплаквания онлайн за компанията? Занимавате ли се с онлайн прегледите?
Не забравяйте, че цената е само един аспект. Получихте ли бърз и приятелски отговор при получаването на Вашата оферта или беше трудно да се продаде? Трябваше ли да чакате седмица? Имайте предвид, че това е фазата на „ухажване“. Ако сега не харесвате обслужването на клиентите си, със сигурност няма да ви хареса, когато има проблем, който трябва да бъде разрешен. Нито пък вашите служители.
След като организирате срещи с брокер, мениджър на сметки на PEO и / или агент SHOP, те вероятно ще ви зададат въпроси преди срещата ви, като например:
- Колко служители на пълно работно време имате? (това е вашето „преброяване“)
- Колко от тези служители смятате, че ще участват в застрахователния план?
- Колко искате да похарчите на служител?
- Планирате ли да допринесете с каквито и да било бизнес фондове, за да помогнете на служителите да си купят застраховка?
Тази информация е необходима на продавача, за да определи най-добрите ACA-съвместими опции за вашия бизнес и да бъде в състояние да представи тези избори и разходи за вас.
Сега, когато знаете Кой може да си купите, да поговорим Какво може да закупите - както в, какви видове здраве планира да получите оферти.
Видове здравни планове, които са на разположение на вашите служители
Без значение с кого работите, за да получите здравна застраховка за служителите си, организацията трябва да има достъп до различни видове планове за здравно осигуряване и действителните застрахователни компании, които предоставят тези планове.
В този раздел на нашето ръководство за предоставяне на здравна застраховка за собственици на малки предприятия, ние ще се потопим в възможностите на плана за здравни помощи, които бихте искали да обмислите за вашия бизнес. Имайте предвид, че има огромен набор от планове за здравно осигуряване - от традиционните здравни планове до спестовни сметки. Ето четири основни начина, по които те се различават:
- Степента на покритие
- Месечната премия
- Лекотата на използване за осигуреното лице
- Дали са съвместими с ACA
Традиционни здравноосигурителни планове
Съществуват четири основни вида планове за здравно осигуряване: организации за поддържане на здравето (HMO), здравноосигурителни планове с висока степен на приспадане (HDHP), планове за точка на обслужване (POS) и организации с предпочитан доставчик (PPO). Избраният от вас доставчик на услуги ще ви помогне да определите кой от тях е най-подходящ за вашата организация въз основа на бюджета, броя на служителите на пълно работно време и етапите от живота на служителите ви. Например, по-възрастните служители може да искат да останат при съществуващия си медицински специалист, докато по-младите служители могат да предпочетат да спестяват за съпътстващите плащания.
Разбира се, служителите имат възможност да купуват такива планове самостоятелно чрез борсата или частна здравноосигурителна компания; но това често струва прекалено много, особено за семействата и по-възрастните работници. Предоставянето на планове за здравеопазване чрез вашия бизнес ви позволява да предлагате тарифи за групово планиране, които са по-достъпни за служителите. Обикновено вие като работодател ще имате възможност да се запишете в плановете, които предоставяте на служителите.
Ето обобщение на типовете планове, от които можете да избирате:
Традиционни здравноосигурителни планове
| Вид план | Какво е |
|---|---|
| Организация за поддържане на здравето (HMO) | Застрахователен план, който ограничава къде може да се грижи човек.Медицинският служител на служителя трябва да бъде в мрежата, за да може служителят да получи обезщетения. Служителите може да се нуждаят от насочване за специалисти като ортопедичен лекар. Въпреки това, след като намерят лекар в мрежата, ко-плащанията са ниски или дори $ 0. Плановете на HMO могат да предлагат най-ниски премии. |
| Здравен план за висока приспадане (HDHP) | План за здравна застраховка с голям размер на приспадане. Един HDHP е медицински план с високи разходи от джоба (висока приспадане). Той често е съчетан с опция за безмитно спестяване, като например здравна спестовна сметка (HSA). Този вид план предлага по-ниски премии от традиционните POS или PPO. Едно от предимствата е, че е лесно да се използва и служителят често може да запази своя лекар. |
| План за точка на обслужване (POS) | План за здравно осигуряване с възможност за избор. Този вид план позволява на осигурения служител да използва доставчик в мрежата или да получи препратка преди лечението. POS плановете имат разумни премии, осигуряват прилично покритие и са по-лесни за използване от HMO. Служителят ще има някои разходи от джоба си, като например приспадане и / или съвместно заплащане. |
| Предпочитана организация на доставчик (PPO) | План за здравна застраховка, обикновено с много широка мрежа. РОП предлагат голям списък от практикуващи лекари и не се изискват препратки. Този тип план ще има най-високи премии, но и най-добро покритие. Също така е лесно за служителите да използват. Подобно на ПОС, застрахованият все още ще има право на приспадане, съвместно заплащане или и двете в зависимост от лечението. |
Опции за добавка към здравни грижи
Моля, имайте предвид, че следните три варианта не са традиционни планове за здравно осигуряване като тези, изброени по-горе. Те не отговарят на изискванията на ACA. Вместо това, те са спестовни сметки за здравни ползи с добавена стойност, които позволяват на служителите да използват долари преди облагане с данъци, за да плащат разходите си за здраве.
Работодателите често ги предоставят във връзка с един от традиционните здравни планове, споменати по-горе. Всички, с изключение на един HSA, могат да бъдат предложени и като самостоятелен вариант, ако имате под 50 служители и не можете да си позволите или не искате да предлагате традиционно здравно осигуряване.
Видове спестовни сметки в здравеопазването
| Вид обезщетение | Какво е |
|---|---|
| Гъвкав разход (FSA) | Спонсорирана от работодателя данъчна сметка. FSA е спестовна сметка преди данъци, която служителите могат да използват за заплащане на медицински разходи. FSA не се прехвърля от година на година, така че е система за използване или загуба, а на служителите трябва да се напомня да използват своите долари редовно, за да не ги загубят. Това е добър вариант, ако имате по-малко от 50 ЕПЗ и искате да помогнете на служителите да използват долари преди облагане с данъци, за да плащат здравните си грижи. FSA е собственост на работодателя. |
| Спестовна сметка за здравето (HSA) | Сметка за здравни спестявания. HSA е друг вид спестовна сметка преди данъчно облагане, но е налична само ако е свързана с HDHP. Този план работи като 401K за здравни спестявания: служител може да допринесе, работодателят може да го съчетае, и служителят може да го използва за заплащане на разходи за здравеопазване и самоучастие. HSA е собственост на служителя, така че той остава с тях, дори ако сменят работата си. |
| Сметка за възстановяване на здравето (HRA) | Финансиран от работодателя и поддържан профил. HRA е сметка, която позволява на служителите да бъдат възстановявани медицински разходи чрез подаване на квитанции. Въпреки това, това е тъмна област по отношение на неприкосновеността на личния живот, тъй като тя може да доведе до проблеми с неприкосновеността на личния живот и дори да предизвика дискриминация - например, ако прескочите някой за промоция, защото знаете, че са болни от рак. HRA е добър вариант, ако се администрира от външен брокер или HIPAA-сертифициран HR мениджър. Прочетете нашата статия за федералните трудови закони, за да научите повече за HIPAA. |
Най-добри практики за комбиниране на предложения за план
Може да се чудите как да изградите най-добрия план за здравно осигуряване на малкия бизнес за вашите служители с толкова много възможности за избор. След като изработите бюджета си с избрания доставчик на план за здравеопазване - брокер, PEO, или агент SHOP - можете да стесните това, което ще предложите на служителите. Не е лоша идея също да помолите служителите си да получат обратна информация за това какви видове планове или комбинации от планове могат да бъдат най-полезни за тях.
Например няколко опции могат да бъдат:
- Една HSA и HDHP, Тази комбинация от здравни осигуровки би била добра, ако искате да предложите нещо, но не разполагате с много пари, за да компенсирате премиалните разходи за служителите. Премиите на HSA са по-ниски от другите видове здравни планове и вашите служители могат да спестяват долари преди данъчно облагане, за да помогнат за изплащането на техните приспадания и съ-плащания.
- А PPO и HMO, Позволете на служителите да избират кой е най-подходящ за семейството им. Това са две добри възможности, ако имате база от служители, която има няколко поколения и обхваща множество проблеми (например, някои имат семейства, а други са хиляди, които рядко посещават лекар). Той също така дава избор на служителите за покритието, което те искат и колко искат да платят. Прочетете нашата статия за HMO срещу PPO, за да научите повече.
- PPO, HMO и FSA, Добавянето на FSA е хубава добавена стойност, ако имате служители, които искат да планират за всеки случай , Икономиите на FSA са долари преди данъчно облагане, които те отделят за всяка година, и всичко, което надхвърлят 500 долара, които не използват след края на годината, се прехвърлят към вас, работодателя.
- HDHP, HMO или POS, РРО и FSA или HSA. Това би било по-всеобхватно предложение, така че наистина да дадете възможност на служителите си да избират собствено здравно осигуряване на базата на техния бюджет и семейни нужди. Ако искате да предложите широк спектър от възможности като този, PEO ще бъде най-добрата ви опция. Те имат повече възможности и могат да договарят по-ниски разходи с доставчиците на здравни услуги, благодарение на силата на номерата.
Трябва ли да плащам за здравното осигуряване, ако го предлагам?
Отговорът е не. Въпреки това, работодателите, които избират да предлагат малък бизнес здравно осигуряване, независимо от размера на компанията, трябва да предлагат здравно осигуряване, което е достъпно. Това означава, че разходите за служителя трябва да бъдат по-малко от 9,5% от заплатата на служителите на пълно работно време. Работодателите, които не предоставят достъпни застраховки, могат да подлежат на санкции. Това е част от мандата на работодателя по АКС.
Ползи от осигуряването на здравна застраховка (дори ако не се налагате)
Дори ако не сте законно задължени да предоставяте здравна застраховка, това може да ви помогне да привлечете и задържате служители. Първите пет предимства на осигуряването на здравно осигуряване са:
Данъчни спестявания за вас, работодателя
Има три хубави данъчни облекчения:
- Работодателите могат да вземат приспадане за премиите за здравно осигуряване, които плащат
- Когато служителите използват долари преди облагане с данъци за заплащане на здравната си застраховка, те намаляват облагаемия си доход, което от своя страна намалява данъците върху бизнеса ви.
- Може да имате право на данъчен кредит за здравеопазване за малкия бизнес до 50% от платените премии, ако отговаряте на следните критерии:
- Покрийте поне 50% от премиалните разходи на служителите си
- Имат по-малко от 25 ЕПЗ със средна годишна заплата под 50 000 щ.д. на година
- Закупете собственото си покритие чрез същия план, който ползват служителите ви
Данъчни облекчения за служителите Ви
Когато давате на служителите допълнителни пари, като например увеличение на заплатата или бонус, те плащат данък върху доходите на тези пари. Въпреки това, ако предоставяте здравно осигуряване за малък бизнес, служителите не трябва да плащат данъци върху дохода от частта от премиите, които плащат с помощта на долари преди данъчно облагане. Обезщетенията за здравни грижи се считат за удръжки преди данъци от заплатата на работника или служителя.
Привличане на таланти
Служителите се нуждаят от здравно осигуряване, период. ACA прави незаконно за лицата да останат незастраховани, така че вероятно повечето от служителите ви търсят осигурен от работодателя здравен план, независимо дали чрез вашия бизнес или компанията, за която работи съпругът. Ползите за здравето са едни от най-търсените обезщетения на служителите според нашата статия за тенденциите на работното място през 2018 година.
Поддържане на настоящите си служители щастливи
Осигуряването на ползи като здравното осигуряване е ключова част от изграждането на положителна марка на работодателя. С нарастването на бизнеса ви личните нужди на персонала ви могат да се променят - те остаряват, сключват брак, имат деца или може би срещат здравословни проблеми. Предлагането на здравна застраховка прави по-вероятно тези служители да останат с вас за дългосрочно спестяване на разходи за набиране на персонал, текучество на служителите и времето, необходимо за наемане на служители на борда.
Спестявате пари от собственото си здравеопазване
Когато предлагате здравна застраховка на служителите си, имате възможност да я закупите за себе си и за вашите зависими лица. Ако сте на възраст над 40 години, ценообразуването на груповия план може да ви спести хиляди от разходите за здравна застраховка срещу закупуване на здравна застраховка от агент или самостоятелно на пазара.
Изчисляване на разходите на работодателя за предлагане на здравно осигуряване
Сега, след като прегледахме типовете доставчици и опциите за покритие, цената на предоставянето на здравно осигуряване ще зависи от три основни фактора:
- Процентът на премията, която ще покриете, или сумата, която давате на служителите, за да им помогне да закупят покритие.
- Точният вид ползи за здравето, които предоставяте - може да варира от просто предоставяне на здравна сметка за спестяване без никакви разходи за вас, до предоставянето на план за здравеопазване, спонсориран от работодателя, в който покривате всички премии на служителите.
- Кого ще покриете - това е само служител, служител и съпруг, служител и лица на издръжка, или пълно покритие на семейството? Допустими ли са служители на непълно работно време за здравно осигуряване или само за щатен персонал? Ще се запишете ли сами в плана?
Избор на фиксирана или процентна вноска от работодателя
Ще трябва да определите колко от здравната застраховка, която желаете да платите от работодателя. Работодателите традиционно плащат за здравно осигуряване по един от следните начини:
- Определен процент от месечната премия, обикновено вариращ от 50-100%
- Понякога с лимит, като 50% до $ 250 на служител
- Или клауза, обхващаща само служителя, като 75% от премията само за служителите
- Фиксирана сума всеки месец, която служителят може да използва за здравна застраховка или здравна спестовна сметка (HSA или FSA), като например $ 100 на служител
- Фиксирана сума всеки месец, като например $ 500 на служител, която те могат да използват за всякакви обезщетения за служители, предоставяни като здравно осигуряване, пенсионна програма, застраховка за инвалидност и др.
Като цяло, фиксираната сума на месец е най-добрата практика, тъй като е лесна за бюджетиране и е най-разумна в смисъл на справедливост за вашите служители.
пример
Да речем, че сте решили да предложите план за здравно осигуряване за вашите служители. Ето какво може да струва РОП чрез основен превозвач:
- Месечна премия за служител: 350 щ.д.
- Служител + съпруг месечна премия: $ 700
- Месечна премия за служители + зависими лица: $ 700 + $ 300 на допълнителна зависима
- Месечна премия за покритие на семейството: $ 1500 (съпруг плюс обикновено до трима зависими)
Помислете какво би изглеждало, ако:
- Вие решавате да покриете само 50% от премията за служителя (без съпрузи или лица на издръжка). Това прави вашата цена $ 175 на месец или $ 2100 на година за един служител.
- Вие решавате да дадете на всеки служител до $ 400 на месец, за да се използва само за здравно осигуряване. Това прави вашата цена $ 400 на месец (или по-малко) или $ 4800 на година (или по-малко) на служител.
Разходите за разходи се различават според вида на ползите за здравето, които предоставяте
Видът на здравноосигурителните обезщетения, които предоставяте, ще повлияе на цената ви, освен ако не правите определена сума на месец за служител. Нека разгледаме един пример за някои типични разходни стойности за премиите за здравно осигуряване по вид, базиран на данните за 2017 г. Разходите за здравеопазване са около 3-4% годишно според factcheck.org.
Пример:
- HMO: $ 230
- POS: $ 244
- PPO: $ 251
Имайте предвид, че премиите също се различават значително от държавата. Например, Аляска плаща почти 76% повече от премиите от Ню Мексико, което плаща по-ниско от средното за страната. Допълнителна информация за разходите можете да намерите в нашата статия за разходите за здравеопазване.
Ако искате да покриете процент от премиите на служителя, което ви позволява да отговаряте на условията за данъчен кредит за здравеопазване, бихме Ви посъветвали да прегледате цифрите, като се има предвид Вашето местоположение и броя на служителите, които ще участват.
Разходите варират в зависимост от това на кого предоставяте ползи за здравето
Може би си мислите, че разбира се ще осигурите здравно осигуряване или ще допринесете за разходите на служителите си на пълно работно време, но ще допълните ли разходите за техните семейства или зависими лица, като съпрузи и деца? Ще предлагате ли обезщетения на служители на непълно работно време? Или само на тези служители на пълно работно време, които работят 35-40 часа или повече седмично?
Ако предлагате фиксирана сума, тогава не е необходимо да вземате това решение - служителят може просто да използва тази фиксирана сума за каквото и да е медицинско покритие, което искат. Въпреки това, ако покриете процент от премията, тогава цената ви ще се покачи или намали в зависимост от това колко хора са покрити.
Също така погледнете базата на служителите си. Те са най-вече:
- Млади и неженени без деца? Те ще се нуждаят от отделно покритие.
- Женен с деца? Те ще се нуждаят от покритие на семейството.
- Единична с деца? Ще им трябва покритие, което им позволява да добавят зависими лица.
- По-стари и с помощта на Medicare? Те могат да имат нужда само от FSA, а не от здравно осигуряване.
- Микс от много фази от живота? Може да се наложи да предоставите няколко опции.
Когато обмисляте дали да покриете само служители или да покриете техните съпрузи и зависими лица, очевидно ще трябва да помислите за своя бюджет, но също и за променящите се нужди на вашия бизнес. Много от по-младите неженени служители могат да се оженят и да имат деца по някое време в бъдеще. След това ще трябва да добавят съпрузите и лицата на издръжка към своите планове за здравно осигуряване.
Често задавани въпроси за собствениците на малки фирми
Ето отговорите на някои от най-често задаваните въпроси за предлагане на здравно осигуряване на вашите служители.
Къде мога да намеря повече информация за предоставянето на здравни грижи?
Ако се интересувате да прочетете изчерпателно ръководство за ACA, което регулира начина, по който фирмите осигуряват здравно осигуряване, прочетете това ръководство от DOL. IRS предоставя по-прост документ, ако просто искате основните изложени.
Ако искате насоки по размер на фирмата, ето някои ресурси на Small Business Administration (SBA), които се фокусират върху данъчния кредит при предоставянето на здравно осигуряване:
- Под 25 служители
- Под 50 служители
- Над 50 служители
И накрая, тук е калкулатор, който да помогне на служителите, които нямат здравна застраховка, да разберат колко ще ви струва здравното осигуряване, ако трябва да я купуват самостоятелно чрез пазара. Това е полезно, ако планирате да предложите FSA за здравеопазване, така че те да знаят колко да допринесат за това.
Защо не трябва да работя директно със застрахователна компания?
За съжаление, работата директно със застрахователна компания не е достъпна опция за здравно осигуряване за малкия бизнес поради малкото на брой служители. Въпреки това, ако работите с брокер, PEO или SHOP агент, вероятно ще можете да получите застраховка чрез един от големите превозвачи като Blue Cross / Blue Shield, Aetna или United Healthcare на групова цена.
Какво ще кажете за New Hires? Трябва ли да осигуря застраховка веднага?
Съгласно ЗЗК, ако предлагате здравна застраховка на служителите си, трябва да я предложите на всички отговарящи на условията служители в рамките на 90 дни от датата на започване на работа. Това е независимо от размера на фирмата. Така че, дори ако имате по-малко от 50 души, които работят за вас, ако изобщо предлагате здравно осигуряване за малкия бизнес, трябва да го направите достъпен за нови служители в рамките на 90 дни.
Има ли държавни закони, освен АКС?
Държавите имат възможност да разширят обхвата на АКС и да поставят допълнителни изисквания към здравното осигуряване. Единствените промени, които видяхме, са някои държави, които определят специфични покрития, като например за контрацептиви, които да бъдат включени като част от техните планове за здравеопазване.
Освен здравното осигуряване, какви други застраховки трябва да осигуря?
Повечето малки предприятия в САЩ трябва да имат безработица и застраховка за обезщетение на работниците. Пет държави изискват работодателите да осигуряват застраховка за инвалидност: Калифорния, Хавай, Ню Джърси, Ню Йорк и Роуд Айлънд. Можете да научите повече за специфичните за държавата изисквания за застраховане на малкия бизнес на уебсайта на SBA.
Определени са Общите термини за здравното осигуряване
| терминология | Кратко определение и ресурс |
|---|---|
| Закон за достъпни грижи (ACA) или „Obamacare“ | Предаден през март 2010 г., това е законопроект за реформа в здравеопазването. |
| Достъпно покритие | Осигурената застраховка трябва да струва по-малко от 9,5% от доходите на домакинството на служителя. Вашият брокер, PEO и SHOP може да ви помогне да се уверите, че изборът ви е в съответствие. |
| Приложими големи работодатели (ALE) | Работодатели с над 50 ЕПЗ, необходими за предоставяне на здравна застраховка на АКС. |
| COBRA | Федерален закон, който позволява на служителите да запазят здравноосигурителните си обезщетения след прекратяване или уволнение за определен период от време, но служителите трябва да платят 100% от премиалните разходи. Ако предоставяте застраховка, трябва да предоставите документите на COBRA при прекратяване. |
| Плащане на споделена отговорност на работодателя (ESRP) | По същество това е терминът, използван за описване на работодателите с 50+ ЕПЗ и тяхното съответствие с АКС. |
| План за гъвкави обезщетения (известен също като раздел 125 План за кафене) | Този вид план позволява на служителите да избират от „менюто“ на обезщетения, като здравно осигуряване, застраховка живот и т.н. Научете повече, като прочетете нашата статия в раздел 125 Планове за кафенета. |
| Напълно застрахован план за работа | Здравен план, закупен от работодател от застрахователна компания. |
| Здравен план за дядо | План за здравеопазване, създаден преди 23 март 2010 г. Тези планове все още трябва да преодолеят определени препятствия, за да бъдат спазвани. |
| Отворен период на записване (OE) | Общата времева рамка, когато служителят може да кандидатства за застрахователно покритие. Вашият брокер или PEO може да ви помогне с годишните дати на OE. |
| Квалифициран здравен план | Квалифициран здравен план означава, че той е съвместим с ACA. Тя се нарича още план, който осигурява минимално съществено покритие. |
| Обобщение на ползите и покритието | Трябва да предоставите лесни за четене резюмета на здравноосигурителните планове и опции, които предлагате на служителите си. Вашият брокер или PEO най-вероятно ще предостави тези документи за вас или ще ви помогне да ги създадете. |
Долния ред
Ако имате 50 служители на пълно работно време или повече, осигуряването на здравно осигуряване на малките ви служители се изисква от ACA. Обезщетенията на служителите са страхотен бонус за вашите служители. Надяваме се, че това ръководство ще ви помогне да навигирате как най-добре да предоставите здравна застраховка като спонсорирана от работодателя преди облагане полза. Ако търсите повече информация, разгледайте нашето ръководство за обмен на МАГАЗИНИ за малки предприятия или прочетете нашата придружаваща статия за различните видове планове за здравно осигуряване.
В коментарите по-долу ни уведомете дали сте решили да осигурите застраховка или не, и ако да, защо или защо не? Какви планове сте избрали и как работи за вас и вашите служители?
След като усвоите цялата информация, поемете дълбоко дъх. След това се отправете към Zenefits и започнете да разглеждате плановете за здравно осигуряване. Можете да пазарувате от хиляди планове и да ги филтрирате по вид, приспадане, премия и др. Zenefits също така улеснява вашите служители да се записват и управляват всички свои планове онлайн. Кликнете тук, за да го изпробвате безплатно.
Посетете Zenefits
