Застраховката от наводнения покрива имуществени щети, причинени от наводнения. Ипотечен кредитор обикновено изисква застраховка от наводнения за имот, разположен в регион, който е определен като зона на наводнение от Федералната агенция за управление при извънредни ситуации (FEMA). Застрахователните полици за наводнения се получават чрез частни доставчици на застраховки и обикновено струват $ 700 на година или по-високо.
Как работят застрахователните компании
Застраховката от наводнения се подкрепя от правителството чрез Федералната агенция за управление при извънредни ситуации (FEMA), но те не пишат директно политики. Вместо това получавате политика чрез доставчици на застраховки от наводнения. Ограниченията за застрахователно покритие от наводнения са същите, независимо от доставчика на застраховки от наводнения.
Това е защото те са регулирани федерално. Има определен лимит за покритие на сгради и отделен лимит за покритие на съдържанието. Въпреки това, повечето доставчици на застраховка от наводнения ви позволяват да изберете своя приспадащ, който е единственият разход, свързан със застрахователно покритие от наводнения, върху което имате контрол.
Застраховката от наводнения се изисква от федералния закон в някои зони с висока степен на риск от наводнения. Застраховката от наводнения не е заместител на политиката на собствениците на жилища; това е отделна политика, която се препоръчва в допълнение към типичната застрахователна полица на собствениците. Застраховането от наводнения обикновено покрива структурата и съдържанието в две отделни политики, като и двете имат максимални граници, определени от FEMA. Някои доставчици на застраховки от наводнения предлагат допълнително покритие, ако искате покритие над определените граници.
Увреждането от наводнения и щетите от водата често са объркани и те не са едно и също нещо. Увреждането от наводнения се причинява от голямо количество вода, която се натрупва около сграда. Земята не може да поддържа водата и тя идва в дома. Уврежданията от наводнения обикновено се причиняват от наводнение.
Въпреки това, щетите от водата могат да бъдат причинени от изпускаща тръба или преливна тоалетна и е съвсем различна. Водните щети могат да бъдат обхванати от политиката на собствениците на жилища, но щетите от наводненията се покриват само от застрахователна полица за наводнения.
Какво представлява застраховката от наводнения
Застраховката от наводнения обикновено покрива щети, нанесени на вашия дом и съдържанието му, причинени от нарастваща вода от всяко водно тяло, обикновено поток, езеро, река, залив или океан. Застраховката от наводнения не покрива разходите за подмяна на съдържанието ви. Вместо това той покрива действителната парична стойност на даден артикул.
Това означава, че той покрива разходите за замяна или поправка на пратка със застраховка към момента на загубата минус неговата физическа стойност на амортизацията. Всяка застрахователна компания има различни методи за оценка на действителната парична стойност на даден артикул, така че е най-добре да говорите с вашия доставчик за точна цифра.
Друго важно нещо, което трябва да се вземе под внимание по отношение на застрахователното покритие от наводнения е, че не се покриват неща като загуба на доходи и разходи за живот, така че ако вашите наематели трябва да се изнесат, докато вредата от наводненията се ремонтира, няма да ви се възстановят. Въпреки това, наемодателя застраховка обикновено покрива загуба на доход, така че ако притежавате инвестиционен имот в зона на наводнение, ти обикновено ще се нуждаят от двата вида застраховка.
Застрахователното покритие от наводнения обикновено покрива само част от структурите на имота до основната къща и прилежащия гараж. Всъщност вашият заемодател може да ви позволи да изключите обособени структури, когато не се използват като жилища (което означава, че няма жилищни помещения, баня или кухня). Това може да е добро нещо, тъй като може да доведе до по-ниски премии. Най-добре е обаче да се консултирате с вашия доставчик на застраховки дали има смисъл да използвате изключването.
Застрахователното покритие от наводнения обикновено се състои от две категории:
Покритие на сграда или структура
Първият вид застрахователно покритие от наводнения се нарича сградно или структурно покритие. Този вид покритие включва вашия дом, фундамент, водопровод, електрически и ОВК системи, както и вградени уреди, вградени шкафове, килими и подови настилки. Той се счита за основен вид застраховка на наводненията, където покритието на съдържанието се счита за вторичен вид застрахователно покритие от наводнения.
Съдържание Покритие
Покритието на застраховките от наводнения е за вашите лични вещи и обикновено включва мебели, дрехи, електроника, завеси, килими, не вградени уреди като перални и сушилни, и ценности. Покритието на съдържанието също се нарича лично имущество и не се включва автоматично в застрахователното покритие на наводненията. Трябва да помолите вашия доставчик да добави покритие на съдържанието към покритието на сградата или структурата.
Лимити за застрахователно покритие на жилищни и търговски площи
Ограниченията за застрахователно покритие от наводнения обикновено са:
- Жилищни имоти: Максималното покритие на сградата е $ 250,000 с допълнителен максимум от $ 100,000 за съдържание
- Търговски имоти: Максималното покритие на сградата е $ 500,000 с допълнителен максимум от $ 500,000 за съдържание
Ограниченията за застрахователно покритие от наводнения са същите, независимо от доставчика на застраховки от наводнения. Отново, това е защото те са регулирани от федерално ниво. Има определен лимит за покритие на сгради и отделен лимит за покритие на съдържанието. Въпреки това, повечето доставчици на застраховка от наводнения ви позволяват да изберете своя приспадащ, който е единственият разход, свързан със застрахователно покритие от наводнения, върху което имате контрол.
„За разлика от традиционната политика за собствениците на жилища, политиките за наводнения имат специфични максимални граници на покритие, независимо от това, какво е вашето жилище, защото ако вашият дом наводни, най-вероятно няма да бъде пълна загуба. Разходите за възстановяване на частта от дома ви, която е наводнена, ще бъдат значително по-малко от това, което ще струва изцяло да замените дома ви. "
- Брад Голдсбъри, продуцент на агенцията, агенция Нейт Бингел със застраховане на земеделските производители
Национална програма за застраховане на наводнения
Националната програма за застраховане на наводнения е национална правителствена програма, подкрепена от FEMA, и регулира разходите за застраховане от наводнения. Той гарантира застрахователните полици, но не ги продава директно. Вместо това, полиците за застраховане от наводнения се предлагат от лицензирани доставчици на застраховки от наводнения.
Целта на FEMA е да намали въздействието на наводненията и да направи застраховката от наводнения достъпна. Той също така насърчава общностите да приемат правила за управление на заливните низини, които намаляват потенциалните щети, причинени от наводнения.
Освен това Националната програма за застраховане на наводненията помага за насърчаване на закупуването и запазването на застрахователно покритие от наводнения. Плюс това, можете да получите информация за наводнения и бедствия. Това включва съвети, като например, ако имате нужда от застраховка от наводнения, как да намалите разходите си за застраховане от наводнения и какво да правите по време на природно бедствие.
Кой се нуждае от застраховане от наводнения
Имате нужда от застрахователно покритие за наводнения, ако основният ви жилищен имот или инвестиционен имот е в зона с висок риск от наводнения, която включва ниско разположени крайбрежни зони и райони в близост до водни обекти. Застраховката от наводнения също е подходяща за вас, ако имате ипотекиран имот, защото повечето кредитори го изискват поради федерални мандати.
FEMA предлага и карта на зоната на наводнение, така че можете да видите дали застрахователното покритие за наводнения е точно за вас въз основа на местоположението на вашия имот.
Обикновено застраховката от наводнения е подходяща за:
- Инвеститори в недвижими имоти, които притежават инвестиционни имоти в зона на наводнение
- Собственици на ваканционни имоти, чиято собственост е в зона на наводнение
- Собственици на жилища, които притежават имоти в зона на наводнение
- Всяка собственост в зона на наводнение, която има ипотека, тъй като заемодателят обикновено изисква полица за застраховане от наводнения, преди да одобри ипотека върху имота
- Тези, които купуват имоти в зона на наводнение или ниско разположена крайбрежна зона, която е близо до водно тяло
„Застраховката от наводнения е подходяща за собствениците на жилища, които дори не осъзнават, че се нуждаят от тях. Много собственици не измерват правилно рисковете от наводнения или щетите, които могат да създадат. Собствениците на жилища не трябва да живеят до вода, за да изпитат наводнения. Проливните дъждове, съчетани с неизчистени бури, могат да доведат до наводнена изба.
- Тод Козиковски, съосновател и CRO Clearsurance
Къде да намерим застраховка за наводнения
Застраховката от наводнения не се предлага от всяка застрахователна компания и тя всъщност не се предлага от FEMA. Вместо това, получавате застраховка от наводнения от лицензиран застрахователен агент, който действа като доставчик на застраховка от наводнения. Имайте предвид, че разходите за застраховане от наводнения се регулират от правителството, така че не е необходимо да сравнявате разходите на доставчиците на застраховки за наводнения.
Вместо това, можете да разберете дали вашият настоящ доставчик на жилища и авто застраховки предлага застраховка от наводнения и ако не, изберете доставчик на застраховка от наводнения, която предлага покритие във вашия район. Можете да намерите списък на доставчиците на застраховки от наводнения чрез FEMA, онлайн търсения, препоръки от вашия настоящ застраховател, или препратки от агенти по недвижими имоти и ипотечни кредитори във вашия район.
Четирима доставчици на застраховки от наводнения включват:
1. Застраховането в Хартфорд
Хартфорд предлага застраховка от наводнения чрез своя план за застраховане на наводненията от ААРП. В допълнение към застраховката от наводнения, Хартфорд предлага застраховка на собствениците на жилища, застраховане на автомобили и застраховка на бизнеса.
За да научите повече за състоянията, в които Хартфорд предлага покритие и видовете покрития, които предлагат, свържете се с тях директно чрез техния уебсайт. Те са обучени специалисти по застраховане на наводнения, които могат да помогнат с искането ви. Уебсайтът им също предлага полезни съвети как да защитите дома си от наводнения и силен дъжд.
2. Застраховка на земеделските производители
Земеделските застраховки предлагат застрахователно покритие за наводнения в цялата страна в общности, които участват в Националната програма за застраховане на наводнения. Земеделските застраховки, както и повечето доставчици на застраховки от наводнения, предлагат покритие на сгради и съдържание. Те предлагат и други покрития, свързани със застраховане от наводнения, които включват отстраняване на отпадъци и мерки за избягване на загуби. Свържете се с агент във вашия район, за да разберете дали имотът ви е в зона на наводнение и да обсъдите възможностите за покритие.
3. Прогресивна застраховка
Прогресивната застраховка предлага застраховка срещу наводнения в допълнение към другите си покрития, включително собственици на жилища, автомобили, мотоциклети, лодки и застраховки на ремаркета. Можете да посетите сайта им и да въведете пощенския си код, за да видите дали те предлагат покритие във вашия район.
Веднъж на сайта Прогресивна застраховка, можете бързо да кандидатствате за онлайн покритие, като попълните бърз тест за местоположението на вашия имот, вид на имота, включените структури и т.н. За да разберете дали Progressive предлага допълнително застрахователно покритие от наводнения над максимални федерални граници, трябва да се свържете директно с тях.
4. Geico Insurance
Точно както останалите доставчици на застраховки от наводнения, които споменахме, Geico предлага застраховка от наводнения в допълнение към редовните си застрахователни полици за автомобил, дом, бизнес и т.н. Тя не предоставя национално покритие, така че трябва да попълните онлайн формата си за контакт, за да видите ако те предлагат застрахователно покритие от наводнения във вашия район.
Можете да кандидатствате онлайн, ако сте нов в Geico или да добавите застраховка за наводнения към съществуващите си правила, ако вече сте притежател на полица. Geico също предлага калкулатор за лична собственост на техния сайт, така че можете да добавите разходите за вещите си.
Разходи за застраховане от наводнения
Застраховката от наводнения се различава от другите видове застраховки, като например собствениците на жилища или наемодателите, тъй като разходите се регулират от федералното правителство. Това означава, че една и съща политика в една и съща област ще бъде една и съща цена, независимо от това кой доставчик на застраховка от наводнения сте избрали да закупи политика с. Това означава също, че не е нужно да харчите време за пазаруване за застрахователно покритие от наводнения.
Имайте предвид, че разходите за застраховане от наводнения могат да варират в широки граници в зависимост от района, а имотите във високо рисковите зони на наводнение обикновено са най-скъпи за застраховане. Средните разходи за застраховане от наводнения са 700 долара годишно за премия, но тези разходи могат да бъдат десет или повече пъти по-високи за имоти в зони с висока степен на риск от наводнения.
Нека разгледаме някои средни годишни разходи за застраховане на наводнения в няколко различни държави:
- Калифорния Средни разходи за застраховане на наводнения: $ 786
- Флорида Средни разходи за застраховане на наводнения: $ 544
- Ню Йорк Средни разходи за застраховане на наводнения: 1,135 щ.д.
- Texas Средни разходи за застраховане на наводнения: $ 599
Фактори, които влияят върху разходите за застраховане от наводнения
Както споменахме по-рано, разходите за застраховане от наводнения са регулирани, така че разходите за един и същ вид имоти в една област са еднакви или много сходни. Въпреки това, има няколко фактора, които могат да повлияят на разходите ви за застраховка на наводненията, включително къде се съхраняват машините на вашия дом.
„Има редица рискови фактори, които трябва да се вземат предвид при изчисляване на премията за застрахователна полица за риск от наводнения. Някои от тях са: колко далеч е Вашето имущество от река или друго водно тяло, независимо дали Вашата собственост е разположена във вътрешността на заливна равнина, и дали Вашата собственост е претърпяла щети от наводнения в миналото. "
- Александър Кизир, директор, цитат началник
Някои от факторите, които влияят върху разходите за застраховане от наводнения, включват:
- Местоположение на имотаКонкретно, ако имотът се намира в рискова зона с висока, умерена или ниска равнина на наводнения; Обикновено имот в зона с висок риск ще има по-високи разходи за застраховане от наводнения
- Размерът на Вашето приспадане: Варира от доставчиците на застраховка от наводнения и обикновено, колкото по-висока е Вашата приспадане, толкова по-ниски са разходите за застрахователна премия
- Кота на имотаТова е колко висок е вашият имот над водолинията, и обикновено колкото по-висока е височината на имота, толкова по-ниски са разходите за застраховане от наводнения
- Количество покритие: Можете да закупите до максималните граници на покритие и ако се нуждаете от повече, можете да закупите допълнително покритие (не се покрива от Националната програма за застраховане на наводнения); обикновено повече застраховка, която купувате, толкова по-висока е цената.
- Вид на имота: Като търговски имоти, многофамилни имоти и единични семейни имоти; Обикновено застраховката от наводнения на едно семейство е по-евтина от застраховката за многофамилни наводнения
Как да подадете иск за застраховка срещу наводнения
Подаването на застрахователна претенция за наводнения е подобна на подаването на иск за застраховка на автомобили или собственици. Трябва да се свържете с вашия доставчик на застраховане от наводнения възможно най-скоро и да преминете през техния процес на вземане, който обикновено включва подаване на рекламация онлайн или по телефона и предоставяне на доказателство за загуба. След това инспекторът ще излезе и провери щетите.
Обикновено можете да подадете иск за застраховане от наводнения в три стъпки:
1. Уведомете доставчика на застраховки срещу наводнения
Първата стъпка при подаване на искове за застраховане от наводнения е уведомяването на вашия доставчик на застраховка за наводнения. Искате да направите това възможно най-скоро след наводняването. Трябва да знаете името на застрахователя, номера на вашата полица и датата на настъпване на щетата. Обикновено ще бъдете назначен на регулатор, който ще се свърже с вас в рамките на няколко дни.
2. Документирайте щетите от наводненията
След като уведомите доставчика на застраховка за наводнения, че искате да започнете да предявявате иск, трябва да документирате всички свързани с наводненията щети. Трябва да направите списък на всички повредени предмети, да ги отделите от неповредени предмети, ако е възможно, и да снимате всички повредени предмети, както и всякакви щети върху конструкцията.
3. Попълнете формуляра за доказателство за загуба
Сега, когато сте документирали всичките си повредени елементи, ще трябва да попълните формуляр за доказателство за загуба, който вашият застрахователен регулатор ще ви предостави и ще ви помогне да се подготвите. Това е клетвена декларация, че предметите и имуществото, за които твърдите, че са повредени, са действително повредени от наводнения. Контролерът може също така да поиска подкрепящи доказателства в момента, като снимки преди, след това, разписки и др.
След като завършите и включите формуляра, застрахователният регулатор обикновено одобрява или отхвърля искането ви и след това ви издава чек за щетите. Времевата рамка зависи от размера на щетите, колко други ищци подават заявления и колко бързо става процесът за предявяване на иск.
- Пишете колкото е възможно по-скоро. Собствениците на жилища имат до една година да предявят иск след наводнение, но колкото по-скоро общувате със застрахователната компания, толкова по-бързо ще получите необходимите ви документи и толкова по-бързо ще получите застрахователната си проверка, за да покриете разходите за вреди. "
- Шон Харпър, основател и главен изпълнителен директор, Кин
Свързани видове застраховки
Ако сте инвеститор в недвижими имоти или собственик на жилище, който притежава собственост в това, което FEMA смята за зона на наводнение, тогава обикновено имате нужда от застраховка срещу наводнения. Освен че се нуждаете от застраховка от наводнения, може да имате нужда и от допълнителни видове застраховки. Застраховането от наводнения например не покрива загуба на доход от наем, а застраховка за отдаване под наем на имоти.
Някои свързани видове застраховки включват:
- Наемна застраховка на имот: Тази застраховка е специално за собственост, която създава доход и не е заета от собственика. Вашата политика трябва да включва покритие на отговорността, както и загуба на покритие на доходите и покритие, за да защитите Вашата собственост от вреди и престъпления.
- Ваканционни имоти под наем Застраховка: Ваканционната застраховка под наем покрива рисковете, свързани с потенциални щети на краткосрочните ваканционни имоти, които наемате. Вашата политика трябва да включва покритие за структурата и съдържанието на ваканционните ви имоти, както и потенциална отговорност и загуба на доход.
- Вакантно имуществено застраховане: Ако вашият свободен или незает имот се намира в зона на наводнение, може да имате нужда от застраховка от наводнения, както и от свободна имуществена застраховка, която покрива риска от вандализъм и вреди. Политиката трябва да включва покритие на отговорност, опасност и вандализъм.
- SBA заем при бедствия: въпреки че това всъщност не е вид застраховка, Small Business Administration (SBA) предлага заеми на собственици и наематели в райони, които са били считани за зони на бедствие. Помощта се предоставя под формата на дългосрочни заеми с ниски лихви, покриващи загуби, които не се покриват от други видове застраховки.
Често задавани въпроси за застраховане на наводненията (Често задавани въпроси)
По-долу ще отговорим на някои от най-често задаваните въпроси относно застраховката от наводнения. Въпреки това, ако имате допълнителни въпроси или бихте искали да коментирате темата „Трябва ли застраховка от наводнения“, посетете форума „Малък бизнес“.
Някои от най-често задаваните въпроси относно застраховката от наводнения са:
Изисква ли се застраховка от наводнения, ако нямам ипотека?
Застраховката от наводнения се изисква от федералния закон в някои зони с висок риск от наводнения. Обикновено това се изисква и от ипотечните кредитори, ако имате ипотека върху имот, разположен в зона на наводнение. Не се изисква в зони с нисък или умерен риск от наводнения, но се препоръчва, ако живеете в райони, застрашени от наводнения.
За какво се заплаща FEMA Flood Insurance?
FEMA застраховка от наводнения също е известна като Националната програма за застраховане на наводнения. Тази програма FEMA обикновено плаща за щети, причинени пряко от наводнение, чрез два вида политики. Една политика за наводнения покрива вашия дом или сграда до $ 250,000. Другата политика обхваща съдържанието (лична собственост) на вашия дом или сграда до $ 100,000.
Нанесени ли са щети от наводненията при застраховане на собствениците?
Въпреки че наводненията са най-често срещаното природно бедствие в страната, произтичащите от това щети рядко се покриват от собствениците на жилища или от наемането на имущество. По-скоро застрахователните полици на собствениците обикновено покриват щети от опасности като пожар или тежки снежни бури. Имайте предвид, че застрахователните компании смятат, че наводненията са различни от дъжда, който идва през покрива или прозорците ви.
Колко струва да оправяте дома си след наводнение, ако не сте застрахован от наводнения?
Разходите за фиксиране на жилището до състоянието й преди наводнение варират в зависимост от редица фактори. Това включва степента на щетите, причинени от наводнението, размера на вашия дом и местоположението на вашия имот. Средните разходи за ремонт на дом, засегнат от наводнение, започват от 27 000 долара само за един инч от наводненията.
Кои държави имат най-много наводнения?
Наводнението може да се случи почти навсякъде, дори ако не сте непосредствено до вода. Въпреки това наводненията се случват по-често в държави като Флорида и Тексас. В държави, където наводненията са често срещани, вероятно ще се наложи да получите застраховка за наводнения. Дори и да не се изисква, може да е добра идея да защитите активите си.
„Десетте най-големи държави, в които има най-голяма вероятност от наводнения, са: Тексас, Луизиана, Флорида, Ню Джърси, Северна Каролина, Южна Каролина, Мисури, Ню Йорк, Калифорния и Пенсилвания. Домашни щети, причинени от наводнение, могат да варират от ниските хиляди долари по целия път до общата стойност на дома. Покритието за наводнения НЕ е покрито от стандартна застрахователна полица на собствениците на жилища и трябва да бъде покрито с отделна застрахователна полица за наводнения. "
- Джоел Оман, Сертифициран финансов плановик и основател, InsuranceProviders.com
Долен ред
Застраховката от наводнения е специализиран вид застраховка, която обикновено се препоръчва за всички имоти в зони на наводнение и обикновено се изисква от ипотечните кредитори, когато ипотекираният имот се намира в зона на наводнение. Застрахователното покритие от наводнения е подкрепено от FEMA и се продава от доставчици на застраховки от наводнения, а разходите се регулират от федералното правителство.
