Касовите аванси на търговците и бизнес кредитите са и двете възможности за финансиране, които предоставят на малкия бизнес оборотен капитал. Докато и двата продукта могат да бъдат добър вариант за финансиране, начинът, по който са структурирани тези методи на заемане, се различава значително. За да разберем по-добре тези разлики, сравнихме и контрастираме двете, включително подробен пример за всеки вариант на финансиране.
Добро решение за краткосрочните нужди от оборотен капитал е срочен заем, тъй като лихвените проценти обикновено са значително по-ниски, отколкото при авансови плащания за търговци. С BlueVine можете да получавате финансиране до $ 250,000, като цените започват от 4,8%. Преквалифицирайте се онлайн в минути и получете средства по-бързо от 1 работен ден.
Посетете BlueVine
Търговски парични аванси срещу бизнес кредит: как работят и как са различни
Търговските парични аванси и бизнес кредитите са както кредити за оборотен капитал. Тези възможности за финансиране помагат на фирмите да закупуват оборудване, да разширяват дейността си, да отговарят на заплатите, да се занимават със сезонни проблеми и др. Въпреки че и двете от тези опции могат да бъдат използвани за едни и същи цели, има много разлики между тях, включително разходи за финансиране, условия за изплащане и квалификации.
Търговски парични аванси срещу бизнес кредит
| Как работи | ||
| Срок за погасяване | ||
| График на погасяване | ||
| Средна APR | ||
| Основни квалификации | ||
| Време за финансиране | ||
| Максимална сума на кредита | ||
| Възможност за заеми |
Как работят бизнес кредитите
Краткосрочните бизнес кредити са обща възможност за финансиране на оборотни средства. Бизнес заемът работи точно като ипотека или автокредита. А заемодателят заеми вашия бизнес определена сума долар в замяна на фиксирани, редовни плащания. Плащанията обикновено се амортизират за срока на кредита и имат лихвени проценти от 9% до 50%.
Графикът на погасяване по бизнес заем може да бъде ежедневно, седмично или месечно. Въпреки това, винаги има фиксирана дата на падежа с бизнес заем и винаги ще изплащате кредита изцяло до датата на падежа. Типичните суми по заеми за бизнес кредити са между $ 5000 и $ 500,000, а времето, необходимо за получаване на тези средства, е често един до три дни.
Как работят търговските парични аванси
Търговският паричен аванс технически не е заем, а аванс за бъдещите ви продажби на кредитни карти. Доставчиците на пари в брой на търговец “купуват” вашите бъдещи вземания с кредитна карта с отстъпка и ви начисляват коефициент на лихвения процент вместо лихвен процент. Коефициентите на фактори обикновено варират от 1,1 до 1,5 пъти от авансираната сума.
Доставчикът на MCA ви изплаща еднократна сума, която изплащате с процент, наречен процент на задържане на дневните ви разписки за кредитни карти. Докато процентът на задържане е фиксиран, сумата, която плащате дневно, е променлива, което води до променлив срок на изплащане. Поради променливостта на продължителността на срока, обикновено между 4 и 18 месеца, APR може да варира в широки граници - обикновено между 80% и 120%.
С паричен аванс от търговец обикновено можете да очаквате да получите финансиране в рамките на един до три дни. Еднократните плащания се изплащат между 5 000 и 500 000 щ.д. и не могат да надвишават 50% от годишните продажби на кредитни карти на компанията.
Разговаряхме с Райън Росет, главен изпълнителен директор на доставчика на пари в брой на търговците, Който ни каза:
„Паричните аванси са чудесно решение за бизнеса с по-малко последователни парични потоци, тъй като плащанията винаги се основават на това, което можете да си позволите. За сезонните предприятия фиксираните плащания по срочен заем могат да бъдат трудни за поддържане в по-бавни месеци. Тъй като авансовите плащания се изплащат от бъдещи вземания, фирмите могат да заемат с увереност, че техните задължения никога няма да надхвърлят приходите. ”
Въпреки, че това е добър пример за това, когато търговец парични аванс е добър вариант, че е важно да се оцени вашите специфични квалификации и нужди, преди да реши коя опция е най-добре за вашия малък бизнес.
Как да се определи дали един търговец паричен аванс или бизнес кредит е подходящ за вас
Разбирането, че и двата аванса на търговеца и краткосрочният бизнес заем са важни при определянето коя опция е подходяща за вашия бизнес. Ако имате сезонен бизнес или не се класирате по друг начин за бизнес заем, може да сте опция за пари в брой, въпреки че бизнес кредитите ще струват по-малко общо.
Кога да разгледаме бизнес кредит
Фирмите, които са установени имат добър кредит, имат нужда от голям капитал и искат стабилни условия за погасяване, трябва да обмислят заем за малък бизнес. Общата стойност на бизнес кредитите е значително по-малка от тази на авансово плащане на пари в брой. Ако отговаряте на условията за заем за малък бизнес, първо трябва да разгледате тази опция въз основа на тези четири сценария.
1. Имате добър кредит
Ако кредитният Ви рейтинг е 640 или повече (проверете безплатно безплатно) и нямате неотдавнашен фалит или данъчен залог върху кредитния си отчет, Вие сте в добра позиция да получите одобрение за бизнес заем.
2. Вие сте утвърден и печеливш бизнес
Ако работите повече от една година и сте печеливши, вашият бизнес вероятно разполага с по-традиционни опции за заеми.
3. Нуждаете се от голяма сума капитал
Размерът на парите, които можете да получите с паричен аванс от търговеца, е свързан с нивото на продажбите на вашата кредитна карта. Срочните заеми могат да предложат по-високи нива на финансиране поради по-дългите срокове за погасяване, като алтернативни бизнес кредити, срокове до три години, бизнес-кредити от партньорска към партньорска мрежа със срок до пет години и кредити за малки бизнес администрации (SBA) до 25 години.
4. Искате стабилни условия за погасяване
Докато някои собственици на малък бизнес оценяват гъвкавостта на паричния аванс от търговеца, графикът за погасяване е променлив. Бизнес кредитите, от друга страна, имат предсказуеми плащания на вноски, което улеснява месечното бюджетиране.
Кога да разгледаме авансови плащания за търговци
Паричните аванси на търговеца са добър избор, ако не искате кредитният ви доклад да бъде изтеглен, работите със сезонен бизнес или сте онлайн търговец. Поради сравнително високата цена на MCAs, така че ще искате да оцените други алтернативи преди да вземете решение за приемане на авансово плащане.
Предлагането на пари в брой е най-добрият вариант в тези три сценария.
1. Вие не искате кредит по Вашия кредитен доклад
Ако се опитвате да възстановите кредита си или планирате голяма покупка, може да не искате бизнес кредит да се показва на кредитния си отчет. Авансът на търговец обикновено не се показва на кредитния ви отчет.
2. Изпълнявате сезонен бизнес
Поради условията за погасяване, търговският паричен аванс е добър вариант за сезонни предприятия. Това е така, защото месечната сума на плащането е по-малка, когато бизнесът прави по-малко приходи и се увеличава, когато бизнесът печели повече приходи. Това е в контраст с бизнес кредитите, които имат фиксирани месечни плащания, независимо от бизнес резултатите.
3. Вие сте онлайн търговец
Онлайн търговци и други фирми, които извършват по-голямата част от продажбите си онлайн са главни кандидати за търговец парични аванс. Тъй като предприятията от този вид получават плащания предимно чрез покупки с кредитни карти, те ще могат да получат висока авансова сума в замяна само на част от дневните си разписки за кредитни карти. Ако печелите приходи чрез чек или в брой, MCA вероятно не е точно за вас.
Квалификации: Търговски парични аванси срещу бизнес кредит
Квалификациите за парични аванси на търговци и бизнес кредити са доста различни. MCA квалификациите са силно фокусирани върху продажбите на кредитни карти, докато квалификациите за бизнес кредит са фокусирани върху общите ви бизнес приходи. Както паричните аванси на търговците, така и бизнес кредитите обикновено са по-лесни за получаване от други кредити за оборотен капитал.
Квалификации: Търговски парични аванси срещу бизнес кредит с един поглед
| Типични квалификации | ||
|---|---|---|
| Кредитен рейтинг (проверете вашето безплатно) | ||
| Време в бизнеса | ||
| Приходи от бизнеса | ||
| Научете повече |
Квалификации за бизнес кредит
Бизнес заем обикновено разглежда три основни фактора при оценката на молбата за бизнес заем на кредитополучателя. Тези фактори отчитат както дейността на бизнеса, така и кредитоспособността на собственика на бизнеса.
Средната квалификация, необходима за бизнес заем, е:
- Годишен бизнес приходи: $ 100,000 или повече
- Време в бизнеса: 12 месеца или повече
- Минимален кредитен рейтинг: 500 (проверете кредитния си рейтинг безплатно)
Квалификации за парични аванси на търговци
Квалификациите за авансово плащане на пари в брой се фокусират основно върху продажбите на кредитни карти на компанията. Това е така, защото MCAs се основават на годишни продажби на кредитни карти на компанията и се изплащат с процент от дневните разписки за кредитни карти на компанията. Разглежда се и кредитоспособността на собственика на бизнеса.
Типичните квалификации за авансово плащане на пари в брой са:
- Месечен бизнес приходи: $ 15 000 или повече
- Време в бизнеса: 6 месеца или повече
- Минимален кредитен рейтинг: 500 (проверете кредитния си рейтинг безплатно)
За да получите авансово плащане с пари в брой, ще трябва да имате сметка с одобрен процесор за кредитни карти. В зависимост от доставчика на MCA и техните споразумения, това може да означава, че ще трябва да промените фирмата, която обработва кредитната ви карта.
Разходи: Merchant Cash Advance срещу Бизнес кредит
Търговските парични аванси и бизнес кредитите имат различни разходи, свързани с тях. Бизнес кредитите начисляват лихвен процент върху остатъка по главницата след всяко плащане. Доставчиците на MCA начисляват „коефициент на фактора“ (кратно на авансовата сума) и събират „процент на задържане“, като и двете променят ефективната ГПР на аванса.
Разходи: Merchant Cash Advance срещу Бизнес кредит с един поглед
| Средна APR | ||
| Допълнителни такси | 1% -5% Санкция за предплащане | |
| Научете повече |
Разходи за бизнес кредити
Бизнес кредитите обикновено имат лихвен процент от 9% до 50%. Докато първичните кредитополучатели понякога получават ниски нива от 9%, стандартните кредитополучатели трябва да очакват да им бъдат предложени лихвени проценти по-близо до 40%. Освен това, повечето бизнес кредити също ще имат първоначални такси, които варират от 1% до 5% и могат да включват глоби за предплащане.
Типичните такси, свързани с бизнес кредит, са:
- Такса за възникване: 1% до 5%
- Наказание за предсрочно плащане: 1% до 5%
Тези такси обикновено се вземат директно от постъпленията от заема, така че няма да е необходимо да имате пари в брой, за да получите тези заеми. Ако се интересувате от бизнес заем с ниски разходи, Kabbage или OnDeck предлагат заеми от $ 5,000 до $ 500,000, като лихвените проценти започват от 9% до 15%.
Другите видове бизнес кредити, като финансиране на вземания, също имат ниски разходи, бързи срокове за финансиране и основават кредитирането си основно на текущите ви приходи. Има компании като Fundbox, които предлагат както финансиране на вземания, така и кредитни линии, вариращи от $ 1000 до $ 100,000.
Разходи за авансови плащания на търговци
Авансът на търговец е уникален по начин, по който се оценява цената на капитала. Един доставчик на MCA таксува това, което е известно като "коефициент на фактора", на място, което представлява интерес. Коефициентът на коефициента, умножен по сумата на аванса, е общата сума, която ще трябва да изплати за срока на аванса.
Например, ако имате коефициент на факториране от 1,20, ще трябва да изплатите цялата обща сума плюс още 20%. Ако сте получили $ 100,000 в паричен аванс от търговец, с коефициент на фактор 1,2 пъти, общото ви погасяване ще бъде $ 120,000.
Типичните такси, свързани с авансовото плащане на пари в брой на търговци, са:
- Скорост на фактора: 1,1 пъти до 1,5 пъти
- Процент на задържане: 8% до 30%
- Такса за възникване: 1% до 5%
Въпреки това, тъй като плащанията за MCAs се вземат директно от дневните продажби на кредитни карти, и тъй като тези продажби се колебаят, действителният срок на паричния аванс на търговеца е променлив. Това причинява типичната изчислена APR да бъде между 80% и 120%. Не забравяйте обаче, че тази ставка е подкрепена и действителната ви цена на капитала зависи от коефициента на фактора.
В зависимост от доставчика на MCA, който сте избрали, може да има други такси, свързани с авансово плащане на пари в брой. Някои доставчици начисляват първоначална такса, варираща между 1% и 5% от авансовата сума.
Най-важните разходи, свързани с авансовото плащане на пари в брой, са коефициентът на фактора и процентът на задържане. Коефициентът на фактора е общият размер на капитала, който ще трябва да изплатите на доставчика си, а процентът на задържане е процентът на дневните продажби на кредитни карти, които доставчикът събира, докато процентът на фактора не бъде изплатен изцяло.
Финансиране Скорост: Merchant Cash Advance срещу бизнес кредит
И двата кредита MCA и бизнес кредитите предлагат бързо финансиране в сравнение с други възможности за финансиране на малки предприятия, като традиционните банкови заеми. Бизнес кредитите и паричните аванси на търговците могат по принцип да бъдат одобрени и финансирани в рамките на един до три дни и за двата варианта на финансиране средствата се депозират директно в банковата сметка на бизнеса.
Къде да кандидатствате за авансово плащане за търговски пари или бизнес кредит
След като сте решили дали бизнес кредит или търговец парични аванс е по-добра възможност за финансиране за вашия бизнес, ще трябва да реши къде да се получи, че финансирането от. Има няколко доставчици както за бизнес кредити, така и за MCAs, вие ще искате да сравните доставчиците внимателно, преди да приемете финансирането.
Как да получите малък бизнес кредит
Когато търсите кредитор за бизнес заем, вие ще искате този, който ви предлага най-добрата възможност за финансиране за вашата ситуация. Някои кредитори могат да финансират по-бързо от други, някои имат по-високи лимити за кредитиране, а някои имат по-леки изисквания за квалификация; потърсете кредитора, който най-добре отговаря на вашите нужди и квалификации.
Ако се чудите как да получите бизнес заем, три потенциални кредитора за малък бизнес, които можете да разгледате, са:
- BlueVine: За по-новите фирми, които се нуждаят от бърз кредит с ниски цени, BlueVine предлага до $ 250,000 за кредитополучатели, които са били в бизнеса за 6 + месеца. Можете да се класирате, ако имате кредитен рейтинг от 600 или повече и получавате финансиране в рамките на един ден. Цените започват от едва 4,8% и няма никакви допълнителни такси. BlueVine е кредитор с множество възможности за финансиране, тъй като те също така предлагат фактуриране и кредитни линии.
- Fundbox: Ако бизнесът ви е в експлоатация най-малко шест месеца и имате неизплатени фактури на клиенти, които са дължими в рамките на 90 дни, може да искате да помислите за финансиране на фактурата чрез Fundbox, който предлага финансиране до $ 100,000 при сконтов процент, започващ от 4,66% месечно с погасяване от 12 до 24 седмици.
- Kabbage: Ако вашият бизнес има повтарящи се нужди от капитал, Kabbage предлага кредитна линия до $ 250,000, със срокове от шест или 12 месеца, и фиксирана месечна такса от 1,5% до 10%, с очакван APR от 30% до 50%; с кредитна линия, тъй като средствата се изплащат, можете да ги заемете отново, когато вашият бизнес изисква следващия финансов тласък
Как да получите пари в брой търговец
Има много различни доставчици на пари в брой, а не всички имат еднакви такси и разходи за капитал. Тъй като MCAs имат потенциала да имат изключително висока сума за изплащане, вие ще искате да търсите доставчика на пари в брой, който ще ви даде най-ниската ставка на фактора и най-ниските такси за възникване.
Трима потенциални доставчици на пари в брой за разглеждане са:
- Национално финансиране: Ако сте били в бизнеса за една година и имат месечни транзакции с кредитни карти от $ 3,000 или повече, National Funding предлага парични аванси на търговци до $ 250,000 с очакван APR от 30% до 150%.
- правдоподобно: Ако сте били в бизнеса в продължение на шест месеца, имате кредитен рейтинг от 500 или по-висок, и $ 15,000 или повече в месечните приходи, може да имате право на авансово плащане на пари в брой на търговци чрез Credibly; които също така предлагат MCAs от $ 5,000 до $ 250,000 на коефициент от 1,15 пъти до 1,41 пъти и таксуват първоначална такса от 2,5%.
- Fora Financial: Fora Financial предлага парични аванси на търговците между $ 5,000 до $ 500,000 на коефициент от 1,15 до 1,33 пъти и такса за първоначална такса от 4%; Fora Financial изисква само вашият бизнес да е в експлоатация в продължение на три месеца, да има 10 000 долара месечни приходи и кредитен рейтинг 500 или по-висок.
Долния ред
Ако управлявате сезонен бизнес или имате голям обем на транзакции с кредитни карти, тогава търговецът може да е подходящ за вас. Обратно, ако имате стабилни приходи и приемате пари и чекове, може да искате да проверите бизнес заем. В крайна сметка бизнес кредитите са далеч по-ефективен начин за заемане на пари за вашия бизнес. Ако се класирате, те ще бъдат най-добрият избор.
BlueVine предлага срочни заеми до $ 250,000 със срок на погасяване 6 или 12 месеца. Няма такси за възникване или допълнителни такси и ставки започват от само 4,8%. Преквалифицирайте се онлайн в минути и получете средства по-бързо от 1 работен ден.
Посетете BlueVine
