Застраховка със самозастраховано задържане (SIR) е вид политика, при която фирмата поема по-голям финансов риск за по-малките искове за адекватна защита срещу катастрофални претенции.За разлика от традиционната застрахователна полица, където застрахователят влиза незабавно, политиката на SIR изисква от притежателя на полицата да плати частта си, преди да се плати стотинка от застрахователната компания.
SIR обикновено работи за големи, често мултинационални корпорации. Ако притежавате по-малък бизнес, който искате да защитите от загуби, застрахователният брокер като AP Intego може да пазарува и да сравнява вашите специфични нужди, за да получите подходящо покритие на достъпна цена. Започнете онлайн след минути.
Посетете AP Intego
Как работи самозастрахованото задържане
Застраховка със самозастраховано задържане (SIR) означава, че компанията запазва определена част от застрахователния риск, често оценявана на милиони долари. Това е хибрид между самоосигуряването и поемането на всички рискове и прехвърлянето на риска към трета застрахователна компания. Компаниите, използващи SIR, анализираха малкия риск и застраховаха катастрофални претенции.
Допустимостта на политиката на SIR означава, че компанията отговаря на финансовия одит и кредитните изисквания, за да притежава такъв голям финансов дял в вземанията. Ангажиращите застрахователни превозвачи за политиките на SIR защитават техния интерес чрез правилно проверяване на заявленията на компаниите. Поради високите залози на вземания, както застрахователното дружество, така и бизнесът трябва да разбират напълно съответните задължения.
Какви средства за самоосигуряване
Да бъдеш самостоятелно застрахован е, когато дадено лице или компания поемат финансов риск поради собствена загуба. Компанията трябва да разполага с финансови средства за изплащане на самозастрахователната сума. Често срещан пример за самозастраховане включва собственик на бизнес, който няма никаква застраховка и разчита на активите на бизнеса си да заплати всякакви загуби. Някои компании имат самоосигуряващи се прагове, доста над това, което покрива действителната застрахователна полица.
Има три начина, по които една компания поема част от отговорността чрез самозастраховане:
Самоосигуряващото: Няма действаща политика и собственикът на фирмата е отговорен за всяка загуба, включително кражба, съдебни задължения и имуществени щети на наети пространства.
Начисляемият: Това е сумата по застрахователна полица, която собственикът на бизнеса е готов да плати по време на загуба. Колкото по-висок е размерът на приспадане, толкова по-ниски са разходите за премия.
Задържане при самозастраховане: Политика, която осигурява покритие на претенции, направени над компонента за самоосигуряване, където компанията обработва всички искове, докато не бъде постигнат определен праг, след което застраховката изплаща останалите претенции до лимита на полицата.
Дефиниция на приспадане
Възможността за приспадане е друга форма на самозастраховане, при която собственикът на бизнеса избира да бъде отговорен за определена сума, преди застраховката да плати остатъка. Съществува и политиката на SIR, според която застрахователната компания дори няма да участва, докато компанията не заплати минимална сума.
Другите видове самозастраховане включват приспадане на по-често използвана застрахователна полица и чисто самозастраховане, където дружеството няма доставчик на застраховки на трета страна, за да възложи риска и да го поеме самостоятелно.
Дефинирайте самозастраховано задържане
Политиката на SIR е наистина хибрид между другите два вида самозастрахователни концепции. Частта, която компанията приема, е като приспадащата се сума, когато по-високата клауза е SIR, толкова по-ниска е общата премия на третата страна. И подобно на чисто застрахованата политика, при която дадена компания не възлага риск на доставчик от трета страна, SIR поема не само риска, но и административните компоненти на всички искове, докато се спази лимитът и клаузата SIR поеме.
Какво е застраховка за самоосигуряване?
Има обаче нюанси на тази концепция, които са лесно объркани. Като специфичен застрахователен метод, SIR е клауза за някои застрахователни полици, които определят слой на финансова отговорност на осигурените лица. По-често срещаната финансова отговорност е възможността за приспадане, която повечето собственици на бизнес познават. Те са лесно объркани, тъй като и двете определят финансови слоеве на лицето, което плаща премиите.
Кой е самозастрахованият задържан
Самостоятелно задържане (SIR) не е за всеки бизнес, защото големите плащания на искове могат да доведат до фалит. Многомилионните компании използват SIR за намаляване на разходите за застраховка чрез администриране и плащане на малки искове. Това е много усъвършенствана опция, която изисква компаниите да поддържат големи капиталови активи, за да намалят разходите на високо ниво по различни начини.
Не обмисляйте използването на SIR, освен ако фирмата Ви има:
- Значителни активи - Фирмите трябва да заплатят всички разходи за искове, администриране на искове и защита срещу претенции, докато се постигне прагът на SIR.
- Административен екип, способен да управлява вземанията Претенциите могат да бъдат отхвърлени, ако администрирането на иска преди прага на SIR не се управлява правилно.
- Ясно разбиране на историята на риска и загубата- Застрахователните компании остават платежоспособни, защото разбират как да ценови риск. Ако не сте сигурни каква е нормалната история на вземанията за вашия бизнес или вашата индустрия, потърсете по-традиционни политики.
Политиката на SIR често се бърка със застраховка, пренасяна от собственика, и при приспадане в традиционните застрахователни полици. И двата метода на самозастраховане изискват големи капиталови резерви или достъп до ликвидни активи. Предприятията с малко парични резерви са уязвими към потенциалните изисквания за финансиране.
Застраховането е за управление на риска. Политиката на SIR изисква предприятието да има същото ниво на сложност на оценката на риска като търговския превозвач.
Самоосигурени разходи за задържане
Политиките за самоосигуряване на задържане (SIR) са написани от специализирани застрахователни брокери и превозвачи. Процесът изисква преглед на историята на бизнеса, опита на ръководството, кредитните проверки и пълния одит на финансовите отчети. Поради матрицата, която определя премията за персонализираната политика, няма прост начин за получаване на оферта и оценка на разходите.
За разлика от осигуряването на бизнес местоположение с бизнес имот за ограничена сума, SIR не е нещо, което можете да установите за една нощ. Това е сложен процес, при който застрахователната компания служи като съветник за риска от високо ниво. Бъдете готови с всички фирмени документи, за да се осъществи пълен процес на поемане на емисии.
Ако SIR не е подходящ за вашия бизнес и бихте искали опростен процес, когато става въпрос за пазаруване за покритие, се свържете с AP Intego. AP Intego е надежден брокер, който ще работи с най-добрите доставчици, за да ви намери подходящата застраховка за вашия бизнес.
Посетете AP Intego
Самостоятелно осигурени доставчици на задържане
Тези, които имат право на застраховка за самоосигуряване (SIR), трябва да намерят доставчик с опит в своята индустрия и да пожелаят да напишат политиката. За разлика от обичайно използваните търговски застрахователни превозвачи като Next Insurance, компаниите, които поемат застраховка SIR, не винаги поемат застраховка SIR във вашата ниша.
Някои от най-добрите доставчици на застраховки в различни индустрии включват:
Фирми от Брунсуик
Фирмите от Брунсуик работят с нови за компаниите от Fortune 1000, използващи застраховка SIR като част от стратегията за рисково финансиране, често, но не само за холдингови компании. Компаниите от Брунсуик са добре запознати с управлението на бизнеса чрез изискванията на самоосигуряващия се компонент, следвайки протокола. Застрахователният брокер предоставя и други търговски застрахователни линии и подпомага сравняването и противопоставянето на ползите от специфичните политики.
ICW Group
Групата ICW е застрахователен превозвач, обхващащ автомобилни, земетресения и работнически компенсации. Компаниите с големи флоти или реални активи придобиват партньор, способен да оцени риска в няколко търговски застрахователни линии. Това е частна застрахователна компания, специализирана в рискове, които се считат за трудни за поставяне.
Цюрих
Цюрих е международен доставчик на рискове с най-високи рейтинги в целия свят. Възможност за извършване на оценка на риска и разработване на индивидуални решения за необичайни сценарии за риск, Цюрих предлага практическо управление на риска, което защитава бизнеса и застрахователя. Аналитичните инструменти в Цюрих помагат на бизнеса да разбере напълно потенциалните рискове с политиките на SIR.
Allianz Global Corporate и Specialty
Allianz Global Corporate и Speciality осигурява корпорации по целия свят в различни индустрии, включително авиацията, развлеченията и инженеринга. Най-големите компании по света се доверяват на Allianz за оценка на риска и застраховане.
Функции за самозастраховане
Когато дадено дружество има политика за самозастраховане (SIR), то действително няма застрахователно представителство, докато загубите не отговарят на прага, определен в договора. Това е значителната разлика между политиките на SIR и стандартните бизнес политики, които подлежат на приспадане. Стандартните бизнес застрахователни полици винаги имат участие на трети страни, докато SIR не са.
Основните характеристики на политиката за SIR включват:
- Висока експозиция на компанията към най-добрите рискове.
- Голям праг на долара преди застраховането.
- Застраховката покрива катастрофални или текущи претенции над прага.
Една компания иска да намали високите застрахователни премии и решава да получи SIR политика с праг от $ 1,000,000. Компанията отговаря на указанията за поемане на застрахователни полици и получава политиката с допълнително покритие от $ 10,000,000 от застрахователния превозвач чрез SIR.
Компанията получава искове през годината, което води до $ 1,100,000. До сработването на прага от 1,000,000 долара, компанията не само трябваше да плати изцяло вземанията си, но трябваше да администрира всички аспекти на управлението на вземанията и да заплати всички такси за отбрана, за да се защити напълно, за още $ 750,000. Така компанията трябваше да плати от джоба си общо $ 1,75 милиона долара, преди да бъде изпълнен прагът и SIR да започне да администрира и изплаща претенции.
Пример за самозастраховано задържане
Когато мислите за голям риск и ИЙЛ, помислете за основен авиопревозвач. Те не могат да имат политика, която покрива всички малки инциденти с пътуване и падане, които се случват по време на полет или качване на самолет. Компанията най-вероятно ще уреди тези искове, ще плати обезщетения и ще избере политика на SIR, за да може да се сблъска с катастрофа с авиокомпания, в която умират 300 души.
Разходите за покриване на наранявания и искове срещу превозвача през годината може да надхвърлят 3 милиона долара до 4 милиона долара. Не би било рентабилно за въздушния превозвач да прехвърли по-нисък риск на разходите, който биха били изплатени. Има смисъл да се определи праг, на който компанията може да се справи, може би 5 милиона долара или 10 милиона долара, за да изплати семейства, които са загубили живота си в случай на самолетна катастрофа, която може да надхвърли 50 милиона долара.
Плюсове и минуси на самоосигуряването
Правилата за самозастраховано задържане (SIR) могат да бъдат привлекателни за собствениците на предприятия, които се стремят да спестяват разходи. Съществуват обаче рискове, които могат да окажат значително въздействие върху компания, която не поддържа традиционните застрахователни полици на всички нива на риск.
Предимства на самоосигуряването
Разходите за застраховка за големи организации просто не са рентабилни при разглеждане на потенциалните загуби. Въпреки че компаниите трябва да плащат, за да управляват и изпълняват по-малки вземания, нетният ефект спестява пари в дългосрочен план, като същевременно предпазва от най-големите потенциални загуби.
Бизнес, който разглежда прилагането на SIR политика, често е привлечен от следните предимства:
- Спестявания на застрахователни разходи - Колкото повече фирмата запазва финансовия риск чрез използване на ИЙЛ, толкова по-ниски са застрахователните премии.
- Ускорена обработка - Тъй като трета страна не е ангажирана със застрахователя, компанията е в състояние ефективно да обработва вземанията и да се придвижва към нуждите на бизнеса.
- По-голямо покритие - Покритието с SIR означава, че първоначалният компонент за самоосигуряване определя първия лимит, а допълнителната клауза осигурява разширено покритие, без да се намалява от самоосигуряващия се компонент.
Против на самоосигуряващото се задържане
Докато ползите от политиките на SIR са много привлекателни, проблемите могат да възникнат за бизнеса, който не е напълно подготвен за различни сценарии на претенции. Когато трета страна не се погрижи за всички претенции от началото до края, съществуват рискове от финансови затруднения или административни проблеми.
Съществуват няколко отрицателни компонента на политиката на SIR, за да се вземат предвид:
- Трябва да е достатъчно голям - По-малките компании рискуват да изпаднат в несъстоятелност, като достигнат праговата стойност, която задейства политиката на SIR, което прави тези политики привлекателни само за големи корпорации, намаляващи разходите за застраховка.
- Отричане на потенциални претенции - Застрахователят от трета страна може да отхвърли искове, след като клаузата за SIR бъде въведена поради начина, по който фирмата се е справяла със самоосигуряващия се компонент.
- Финансов риск - Сценарий с високи претенции може да създаде финансово опустошение за компания, която не е наистина подготвена за разходите, свързани с администрирането, защитата и плащането на искове.
- Администриране на искове - Това е разходна и потенциална отговорност за предприятие, където самозастраховането затруднява дружеството, като непрекъснато се занимава с вземанията и задействането на клаузата за SIR.
Преди да изберете опция за ИЙЛ, консултирайте се с бизнес съветниците и застрахователните превозвачи, за да сте сигурни, че сте квалифицирани както финансово, така и административно за правилното изпълнение на плана за ИЙЛ.
Алтернативи на самоосигуряването
Няма много алтернативи на самоосигуряването (SIR), тъй като тя е високо специализирана ниша в индустрията. Единствените реални възможности са да се помисли напълно за самозастраховането или да се получи традиционна политика с висока приспадане, за да се компенсират годишните премийни разходи.
Алтернативите на политиката на SIR са другите варианти на самозастраховане:
Планове на дружеството
Бизнесът използва собствените си ресурси, за да се застрахова напълно за определени загуби. Например, инвеститор в недвижими имоти може да разполага с достатъчно активи в 100% гаранция за размера на пълната загуба на имот и никога да не прехвърля риска на застрахователна компания от трета страна.
Това е истински самоосигуряващ се план, който не прехвърля никакъв риск на трета страна. Ако компанията бъде засегната с иск, който надхвърля способността му да плати, той или ще трябва да заеме, уреди или обяви несъстоятелност.
Бизнес политики с висок приспадане
Бизнес, който не иска да поеме 100% от риска, но иска да намали високите премийни разходи, може да търси застрахователна полица с висока степен на приспадане. Колкото по-висока е стойността на приспадане, толкова повече компанията поема финансов риск за загубата и цените на премиите намаляват.
Това е опция за много фирми, които смятат, че плащат огромни премии всяка година поради тяхната класификация на риска. Фирми, които почти нямат никакви претенции, се възползват от увеличаване на приспадането до максималните лимити и използване на спестовните спестявания за започване на спестовния фонд специално за всяка бъдеща претенция.
Често задавани въпроси за самозастраховането (често задавани въпроси)
Самостоятелно задържане (SIR) е ниша в застрахователната индустрия, свързана с многомилионни компании с огромни ресурси. Може да има по-добри възможности за собственик на малък бизнес. Ако все още не сте сигурни дали SIR е точно за вас, посетете нашия форум или коментар по-долу за отговори на конкретни въпроси.
Самостоятелно задържане ли е същото като самоосигуряващото се?
SIR не е същото като самоосигуряване. Докато самоосигуряването е компонент на политиката на SIR, самостоятелното застраховане също може да означава да нямаме никаква застраховка или да имаме политика с приспадане. Следователно, ИЙЛ може да бъде тип самоосигуряващ се, но самостоятелно застрахованият не винаги е политика на ИЙЛ.
Защо приспадането е различно от самоосигуряването?
Приспадането е сума, която една компания желае да плати при застрахователна загуба, когато вземането се управлява от застрахователния превозвач. SIR има праг, за който е отговорна компанията, включително платената сума, административните такси и съдебните такси за претенцията. Само тогава застрахователният превозвач се ангажира.
Самостоятелно задържане ли е достъпно за всеки бизнес?
Политиката на SIR не е достъпна за всеки бизнес, тъй като повечето предприятия нямат активи, които да го гарантират. Политиката на SIR е специализирана за компании с милиони годишни приходи. Тя изисква специализирана гаранция, която включва оценка на активите, дълговете и общата кредитоспособност на дружеството. Не всяка компания ще се класира.
Долен ред
Застраховка със самозастраховане (SIR) е политика, целяща да намали рисковете на големите компании да смекчат най-високите рискове. Компаниите могат да поемат стотици хиляди долари в риск, преди да настъпят сроковете на застрахователната полица. Ако приемем риска, това означава да изпълняваме административните задачи и да поемаме всички разходи за претенции под прага на SIR.
Ако притежавате малък бизнес, който няма да се възползва от SIR, но се нуждае от бързо и достъпно покритие, се свържете с AP Intego. AP Intego има лицензирани на национално ниво агенти, които пазаруват и сравняват вашите нужди, за да намерите подходящо покритие, на което да разчитате.
Посетете AP Intego
