Докато сте по-близо до пенсионирането, важно е да сте финансово подготвени за скъпите разходи, които идват с възрастта. Внимавайте да не правите сериозни финансови грешки, защото няма да имате толкова време да ги коригирате. Разговаряхме с експертите, които споделяха общите грешки с парите, които трябваше да избегнат, когато сте в 40-те си години.
Ето 26-те финансови грешки, които хората правят в 40-те си години, според плюсовете:
1. Да не се пести за детския си колеж
Марк Чарнет, основател и главен изпълнителен директор, American Prosperity Group
Хората на 40-годишна възраст би трябвало сега да спестяват много за разходите на колегите за децата си. Каквото и да може да бъде разпределено в тази посока, ще бъде полезно, но прави инвестиции, които могат да бъдат използвани за разходи, различни от висшето образование, в случай че децата решат да не посещават колеж или искат да използват парите за други цели. Всеки трябва да научи правилния начин за спестяване и инвестиране и да приложи тези умения възможно най-скоро. Живейте долу - не в рамките на - вашите средства, печелете повече пари и направете повече жертви и компромиси, за да намалите разходите и да увеличите инвестициите.
2. Не допринася достатъчно за техния пенсионен план на работното място
Ерик Хатчинсън, CFP и управляващ директор, United Capital Financial Life Management
Една често срещана грешка, която много хора правят, не допринася достатъчно за техния пенсионен план на работа или за някои, дори не допринася изобщо. Ако вашият работодател предлага план за пенсиониране като 401 (k) или 403 (b), много е важно да се възползвате напълно от него, за да ви помогне да се подготвите за комфортно пенсиониране. Ако не сте участник, веднага се регистрирайте. Ако вашият работодател предлага съответстващи средства, поне допринесе достатъчно, за да получиш 100% от наличните средства за съвпадение. След като започнете да давате своя принос, поставете лична цел постепенно да увеличавате вноските си с течение на времето. За повечето хора увеличаването на вноските с един или два процента наведнъж едва ли ще се усети във вашата заплата. Ако продължавате да нараствате малко в даден момент, можете постепенно да увеличавате размера на вноските си, за да подобрите готовността си за пенсиониране. Добро „правило на палеца” е да се стремите да спестите 10% до 15% от доходите си за пенсиониране.
3. Не изплащане на дълг дълг първо
Холи Питърсън, собственик, Елит пенсионни стратегии
Ако спестявате за сметка на това, че не изплащате текущия си дълг, особено дългът с високи лихви, вие сте контраинтуитивен. Най-добре е първо да елиминирате дълга си с високи лихви. Един от начините да направите това е с един от безплатните онлайн калкулатори. С това лесно можете да определите колко ще спестите от лихви, ако премахнете първо дългата си дълг. Ако се опитвате да спестите пари, преди да платите дълг, това може да ви струва повече, отколкото спестявате. Уверете се, че ако сте спестяване преди изплащане на дълг на първо място, че спестяванията на превозното средство, което използвате, ще направи повече от това, което ще ви струва лихва върху вашия дълг.
4. Професионално забавяне, мислене, че сте над себе си
Д-р Сабрина Кей, канцлер и главен изпълнителен директор, Fremont Private Investments
Превръщането на 40 е емоционално нещо. Може да се почувствате, че сте надминат. Но в действителност повечето хора правят по-голямата част от парите си през 40-те и 50-те години. Затова продължавайте да учите и да се разраствате, както започвате. Научете нови неща, за да сте супер експерт в това, което правите и да подобрите стойността си като професионалист. Правим пари, като прилагаме знанията си. Така че, ако вашият бизнес има нужда да подобри социалните медии и маркетинга, отидете на конференции или вземете курсове за дигитален маркетинг. Ако искате да научите повече за инвестирането, присъединете се към групи инвеститори и се абонирайте за подкасти за инвестиране. След като започнете да прилагате това знание в ежедневието си, вие ще растете и узрявате във вашите 40-те години като професионален премиер. Не забавяйте. Работете толкова силно, колкото можете, и изграждайте богатството си, докато се наслаждавате на живота.
5. Да остане безгрижен с висок лихвен потребителски дълг
Бени Ганатра, главен изпълнителен директор, Американ
Една често срещана грешка е да останеш самодоволен, носейки висок лихвен потребителски дълг. Избягвайте да правите минимални плащания, които отиват само за натрупване на лихва, като всеки месец изплащате кредитните си карти. След това вземете тези пари и увеличете пенсионните и спешните фондове за по-добро финансово бъдеще. Докато сте на 40 години, е време да престанете да правите същите стари, лоши финансови навици. Ако вече не сте, сега е моментът да направите осъществим план за парите си - такъв, който е реалистичен и практичен.
6. Не увеличавайте Вашия спешен фонд
Bryce Welker, основател, CRUSH на изпита CPA
Във вашите 40-те години може да се случи много. Може би се грижите за възрастни родители, докато все още имате дете в началното училище, например, или обмисляте промяна в кариерата си или дори смел ход като започване на собствен бизнес. Фондът за спешни случаи, който работи добре, когато бяхте във вашите 20 години - може би месец или два от дневните разходи - определено трябва да бъде по-голям на този етап от живота си. Стремете се за четири до шестмесечни разходи за живот, готови за незабавен достъп, ако е необходимо. По този начин сте в състояние да подкрепите семейството си и да направите смели кариерни движения, без лошо време за повреда на автомобила или неочакван законопроект, причиняващ спирала на проблеми.
7. Приоритизиране на разходите на децата ви за сметка на собственото им финансово здраве
Пол Руеди-младши, финансов съветник, управление на богатството на Руди
Хората естествено искат най-доброто за децата си, а разходите за неща като образование и извънкласни дейности могат да се съберат бързо. Но е важно да се помни, че най-ценният подарък, който родителите могат да дадат на децата си, остава сами по себе си финансово независими. В най-лошите случаи родителите, които отдават приоритет на разходите за образованието и начина на живот на децата си до степен, която ги струва финансово, могат да станат зависими от тези деца по пътя. Както при всички въпроси, свързани с финансовото планиране, важно е да се намери правилния баланс, като се харчат достатъчно, за да осигурите на децата си много възможности, без да си струвате финансово. Полезно е да се създаде финансов план, който показва необходимото годишно спестяване за постигане на най-важните цели, така че можете да се уверите, че сте спестили достатъчно, но можете да се чувствате свободни да прекарате останалото, както ви харесва.
8. Не създаване на план за имоти или воля
Меган Лука, SVP - Продажби и услуги за търговия на дребно / Оперативен директор, PNC Bank
Може би е болезнено да се мисли, но трябва да създадете воля, която изрично заявява какви са вашите последни желания по отношение на вашите лични вещи и, най-важното, вашите деца. Хората на 40-те години обикновено имат малки деца, но е страшно, когато виждате колко малко от тях имат правни документи, които заявяват какво ще се случи с децата им, ако се случи немислимото. Дори ако вече имате план за завещание или имот, уверете се, че редовно го преглеждате. Нещата може да са се променили през последната година и искате да сте сигурни, че вашият план отразява текущия ви начин на живот и семейната ситуация. Когато преглеждате плана си за имоти, дайте си освежаваща информация за това кой е там и дали той отразява последните промени в живота. Тя трябва да включва и неща като резервен попечител и притежатели на правомощия (например медицинска пълномощно).
9. Третиране на собствения капитал, като че ли е било копирна банка
Стивън Милщайн, Сертифициран кредитен съветник, CreditRepairExpert
Една от най-често срещаните финансови грешки, които хората в 40-те години правят, е да третират собствения си капитал, както би било, ако са били банка за прасенца. Всеки път, когато рефинансирате и изтегляте пари срещу собствения си капитал, вие раздавате собственост на някой друг. Това ще ви струва хиляди долари лихви и такси. Наистина трябва да избягвате тази практика, тъй като вие непрекъснато увеличавате стойността на имота си, за което знаем, че не винаги е така. Разбирам собственик на жилище вместо това ще изглежда да изгради и увеличи собствения капитал, а не да прави плащания завинаги. Освен това можете да платите много повече, отколкото си струва домът, което е рецепта за бедствие.
10. Невъзможност за преразглеждане на техните застрахователни полици
Мат Шмид, главен изпълнителен директор, Diabetes Life Solutions
Много хора изваждат полица за застраховка „Живот“ или политика на притежание на работодателя в 20-те или 30-те години и забравят да ги преразгледат. Повечето хора няма да се придържат към един и същ работодател през годините и могат да се прехвърлят на работа, която не предлага групова застраховка "Живот". Ако изчакате да попълните по-възрастните си години, цените може да ви струват хиляди годишно. Също така, ако сте развили значителен здравен проблем, може дори да нямате право на нова политика. Така че най-добре е да се уверите, че вашият портфейл за животозастраховане е правилно структуриран и че ще имате застраховка "Живот" през 50-те и 60-те години.
11. Не поставяйте ясни цели и очаквания с децата си, когато става дума за финансиране от колежа
Дейвид Флорес Уилсън, старши мениджър на богатствата, Watts Capital Partners
Двойките на 40-те години често се надвишават финансово и напълно се отклоняват от пенсионирането си, като не определят правилните очаквания и насоки за детето си, когато става въпрос за подбор и финансиране на колежа. За да избегнете това, поставете ясни цели и очаквания с децата си преди учебните години, така че възможностите на вашето дете да останат в приемливи граници. Премахване на емоциите от този процес, за да се вземат информирани решения за прием. Задължително определете истинската цена на колежите, вземете проактивна стратегия за стипендии, анализирайте внимателно предложенията за финансова помощ и след това изберете подходящото училище с детето си. С правилния процес, можете да финансирате колежа без да ограбвате от пенсиониране и да завършите детето си с управляем дълг за студентски кредит.
12. Вярваме, че е твърде късно да започнем да спестяваме сега
Дъстин Фъргюсън, основател, Dime Will Tell
Макар да е вярно, че би било разумно да се допринесе за 401 (к), да се изгради фонд за извънредни ситуации, и да има други финансови планове на място на 20-годишна възраст, добра идея е да запомните тази стара китайска поговорка: „Най-доброто“ време за засаждане на дърво преди 20 години. Второто най-добро време е сега. ”По-добре е да започнете 401 (к) днес, а не утре. Запазването на първата ви двойка долара за спешен фонд е по-добре да се направи тази седмица, отколкото следващата. Никога не е твърде късно, освен ако не го изключите до утре. Започнете сега - бъдещото ви аз ще ви благодари без значение на колко години сте в момента.
13. Не се възползвайте от силата на сложността
Ранди Курц, главен инвестиционен директор, Betavisor
Хората в 40-те години имат много финансови отговорности, често включително и деца, но често им липсва голяма финансова отговорност - отговорността да спасяват възможно най-рано за бъдещето си. Хората на четиридесет години трябва да се възползват от силата на смесването и трябва да спестяват колкото е възможно повече в своите инвестиционни сметки. Просто спестяването в компанията 401 (k) не е достатъчно - те също трябва да спестят пари след данъчно облагане в брокерска сметка.
14. Прекарване твърде много на къща
Челси Кнап, финансов съветник и партньор, Transparent Wealth Consulting, LLC
Много хора ще се преместят в по-голяма къща през 40-те си години, когато семействата им растат и те са имали увеличение на доходите. Тъй като те надграждаха от първоначалния им „стартерски“ дом, където те можеха да се придържат към повече бюджет (знаейки, че това е само начален камък), очите им могат да станат малко големи за техния бюджет. Техните кредитни резултати могат да бъдат значително по-добри с по-дълга история и те могат да получат одобрение за по-голяма ипотека. Те дори могат да мислят, че това е добра инвестиция. Вашето основно жилище обаче не трябва да се счита за инвестиция. Този начин на живот може да задържи хората обратно в 40-те години, когато трябва да търсят начини да увеличат инвестициите си. Те трябва да разберат какви са техните семейни нужди по отношение на размера, квартала, училищния район, мястото на работа, данъчните разходи - и след това да разберат каква месечна вноска ще отговаря на техния бюджет. След това, те трябва да се придържат към този план и да не оставят изкушението на лайфстайла да ги изхвърли.
15. Не се взема предвид промяната на разходите за висше образование
Пейтън Джеймисън, Сертифициран финансов планер, Джеймисън Мениджмънт на частното богатство
Разходите за висше образование се увеличиха драматично през последните няколко години в сравнение с други икономически разходи. Отварянето на 529 план, който е инвестиционно средство, облагодетелствано от данъци, и финансирането му на месечна база е най-умният ход. Отсрочените данъчни средства нарастват и са освободени от данъци, когато са изтеглени за образователни цели. Някои държави дори предлагат малко намаление на данъка върху дохода. Средствата могат да се прехвърлят и на друг брат, в случай че основният бенефициер не ги използва за образователни цели.
16. Натискането на пестене до 50-те години
Матю Айърс, съветник на клиента, Алекс Браун - Реймънд Джеймс Финансови съветници
Най-голямата парична грешка, която хората правят в 40-те си години, е да пести до 50-те си години. В 40-те си години се приближаваш към пиковите си разходи - семейството расте, а къщите, колите и училищата са скъпи. Още не сте достигнали върховата си печалба, която обикновено е в края на 50-те години, и правите обичайната грешка да харчите сега и да пестите за пенсиониране през 50-те си години. Вие пренебрегвате простия принцип на усложняване на годишния растеж. Прекарвайте по-малко, отколкото бихте могли в 40-те си години, за да можете да спестите повече сега.
17. Извършване на баланс по Вашите кредитни карти
Тони Дрейк, CFP, главен изпълнителен директор и основател, Drake & Associates
Дългът на кредитна карта може да се превърне в голям проблем в 40-те години. Наистина не искате да плащате на високите лихви, които идват при извършване на баланс по кредитните Ви карти. Вашите 40-те години са чудесно време да се даде приоритет на изплащането на кредитните ви карти чрез метода на снежната топка. Започнете, като първо изплатите най-ниския баланс. След като се изплати, преместете се на втория най-нисък и т.н. Ще натрупате инерция, докато изплащате всяка карта.
18. Край на ненужните материални неща
Ели Томпсън, главен изпълнителен директор, парична терапия
За много хора 40-те години са време да се хваля. Вие "дължите" себе си хубава кола, дом и други приспособления. Въпреки това, много хора забравят, че след няколко кратки години те може да изпратят дете в колежа или да искат да се пенсионират, оставяйки ги в съжаление. Много от тях искаха да спестят толкова време, колкото са спестявали. Направете си услуга и увеличете спестяванията си с 10% - по този начин все още можете да се похвалите, но знаете, че също така пестите.
19. Осъществяване на внезапна промяна в кариерата, която компрометира пенсионните Ви фондове
Рослин Лаш, акредитиран финансов съветник, FinCoach Consulting
След като ударите 40-те си години, вие сте в работната сила в продължение на 20 или повече години. Не е необичайно вашият интерес да се промени, което ще доведе до промяна в кариерата. Това не е неочаквано, тъй като средният човек ще има три кариери през живота си. Обаче, когато позволиш промяната да създаде бъдещи трудности, това е голяма работа. Например, започвате нова компания или сте между работни места и започвате да живеете на пенсиониране. Това са средства, които никога няма да възстановите. Затова оставете пенсионните си фондове в сметката. Тя трябва да се използва за целта, която е вашата пенсия.
20. Не проследяване на разходите им
Джеф Беновиц, финансов съветник, сертифицирани финансови услуги
Много хора на 40-те години все още не успяват да проследят всеки дневен разход. Важно е да поддържате запис на разходите си, тъй като това ще ви позволи да видите къде се харчат парите ви. Това също прави по-лесно да се види кои разходи не са необходими, за да можете да намалите или напълно да ги изрежете, за да можете да спестите повече.
21. Да не се пестят пари от данъци
Патрик Кокс, Президент, Партньори по данъчната защита
Толкова много хора третират данъците като необходимо зло и искат просто да се справят с годишната проверка. Но да си умен за това си плаща. Ако отделите малко внимание на този процес, можете да увеличите бюджета си.
Потърсете какви данъчни кредити отговаряте на условията, дарявате на добра воля за увеличаване на данъчните отчисления и спестете пари с правителствени планове преди данъчно облагане. Минимизирайте сумата, която изпращате на чичо Сам, и ще получите хубав бонус към годишния си доход.
22. Не разполагате с касов резерв
Хората на 40-те години обикновено имат толкова много отговорности, че по-голямата част от техния доход отива към финансовите си задължения. Някои дори правят грешката да получават пари от спестяванията си при пенсиониране, когато има извънредна ситуация. Това е причината, поради която отец насърчава всеки да има поне три до шест месеца разходи за живот в паричен резерв, за да се гарантира, че имате нещо, което да използвате, в случай че се случат неочаквани неща.
23. Създаване на скъп дом
Според Wise Bread, изразходването на огромна част от парите за един скъп домашен ремонт е една от най-големите грешки, които хората в 40-те години правят. Още по-лошо е, ако финансирате тези разходи за обновяване на дома чрез заем от съществуващ собствен капитал или сметка от 401 (к). Не искате да добавяте месечните си задължения, за да платите друг кредит или да докоснете средствата, които би трябвало да бъдат спестени за пенсиониране.
24. Не увеличаване на спестяванията при пенсиониране
Докато остарявате, вашите лични и финансови нужди се променят. Според myFICO, често срещана грешка, която хората правят през 40-те години, не увеличава спестяванията си за пенсиониране.Не можете да запазите същата сума, която сте направили преди 10 или 20 години. Най-добре е да прегледате личните си финанси, да оцените финансовите си цели и да актуализирате редовно пенсионните си спестявания.
25. Приемане на твърде висока ипотека
Хората на 40-годишна възраст често трябва да модернизират домовете си, за да имат достатъчно пространство за своето растящо семейство. Въпреки това, ако трябва да надстроите ипотеката си, уверете се, че разбирате как този допълнителен разход ще повлияе на вашите пенсионни спестявания. FJY Financial ни напомня, че ипотека трябва да бъде нещо управляемо и не трябва да заплашва да консумира вашите спестявания от живота.
26. Изплащане на твърде много за финансови съвети
Някои 40-те индивиди, които са във финансово затруднение, често търсят финансов съвет. Въпреки това, според SeaComm, плащате твърде много за финансова консултация, особено когато вече сте във финансови затруднения, е друга грешка в парите, която трябва да избягвате. Най-добре е да работим с финансови компании, които не начисляват твърде много за услугите на финансовия съветник.
Долен ред
Когато пораснете, финансовите ви задължения нарастват, както и финансовите ви рискове. Последното нещо, което искате да се случи, е да пътувате към годините на пенсиониране във финансово състояние. Ако искате да сте финансово стабилни и да живеете комфортно пенсиониране, когато остареете, уверете се, че избягвате тези общи парични грешки, които хората правят в 40-те си години.
